投資型保險
投保前先評估3大風險
3道試算題 打破還本保險迷思
撰文者：梁夏怡
更新時間：2008-02-27
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對於想要有較高住院品質的人來說，可透過還本醫療險拉高住院日額給付。
台灣民眾買保險特別愛「還本」，從過去的傳統養老還本險，到最近幾年新推出的還本商品（如還本意外險、還本醫療險、還本防癌險），總能吸引許多人關愛的目光。
還本意外險 意外身故才有理賠
RFC國際認證財務顧問廖乃麟表示，很多人認為買保險沒用到就是賠錢，所以對於保本的需求強烈。
而新種還本保險與傳統養老還本險其實大不相同，最大特色是期滿可領回1～1.05倍的總繳保費，等於是用利息買繳費期間的保障。
（表1）新、舊還本保險大不同然而購買這類保單真的划算嗎？可以透過試算找答案。
試算1 還本意外險儲蓄效益低！
以30歲男性、購買A公司300萬的還本意外險為例，將其年繳保費、繳20年與一般意外險附約、定存試算比較如下：
試算1依「試算1」的結果可知，單就還本意外險的儲蓄效果來看是絕對不划算的！
同時一般的意外險通常可以分成死殘、住院日額和傷害醫療限額等給付項目，費率也因給付內容而有不同；但還本型意外險的主要給付內容就只是保障期間的意外身故理賠，若非意外身故還是只退還已繳保費。
事實上以產險的意外險來說，相同保障下保費最便宜，但缺點是不一定保證續保，若發生較嚴重的出險紀錄，第2年極有可能被拒保。
對有3種特殊需求者 具購買誘因
所以如果簡單做分類，產險意外險是最便宜的，壽險意外險是最應該保的，而還本意外險則是有特殊需求才保的。
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