保險小常識

老少皆宜、升降息都能買?

業務員沒說的利變年金險真相

撰文者:林淑玲 更新時間:2010-03-02

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隨著全球升息號角響起,國內主要壽險公司已經搶先一步,紛紛調高利率變動型年金(以下簡稱利變型年金)的宣告利率,以爭取定存族的青睞。儘管宣告利率調高幅度僅0.02到0.04個百分點不等,例如由1.45%增為1.47%或由1.42%增為1.46%,增幅微薄,但卻已成功吸引市場的注意。

事實上,這一年多來,利變型年金熱賣盛況一直沒斷過,根據壽險公會統計,2009年1月到11月的新契約保費收入中,有高達62.5%來自銀行通路,利變型年金就狂吸銀行存款高達2,617億元。

有趣的是,去年是降息年,銀行利率接近零;今年市場普遍認為是升息年,結果利變型年金一樣有賣點。這到底是什麼商品?竟能升息、降息都熱賣,不免令人好奇。

年金險綁住資金 還得負擔附加費用

解答這個問題的關鍵字,就在「利率變動」這4個字。所謂利變型年金,是一種保單價值會隨宣告利率提高而增值的年金保險。宣告利率是由保險公司看銀行市場利率而訂定,最常用的參考指標是台灣銀行、第一銀行、合作金庫3家行局過去12個月每月初(每月第1個營業日)牌告的2年期定期儲蓄存款最高年利率,取其平均值做為基準。保險公司為吸引客戶資金,不論升息或降息,利變型年金的宣告利率會比一般定存利率高一些。

結果,對於想賺取利息、又希望降息時鎖住利率的投資人,很容易被利變型年金吸引,銀行也看準這樣的心態,當成短期定存商品來操作,提出行銷策略,因而形成了升息也賣、降息也賣的奇特現象。

但問題來了,每個時間點的銀行利率不同,利變型年金的宣告利率也不同,現在因為宣告利率高於市場水準,而購買利變型年金險,真的有賺到?以下針對3個常被忽略的問題進一步解析:



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