投資型保險

適合買儲蓄險的4大族群

低利率時代，台灣民眾對於具有「類定存」功能的儲蓄險特別喜愛，尤其是標榜「一次繳費、6年領回」的養老險，在保險公司以「利率高於定存」、「到期可拿回2%～3%利息」的強力訴求下，業者推出的相關商品幾乎都能掀起熱賣風潮。

看財務需求，做資產配置

儲蓄險俗稱「生死合險」，不論被保險人在保障期間是存活或是死亡，都可以領取到保險金。

至於儲蓄險與一般人壽保險最大的不同，磊山保經執行副總經理龔立煒指出，被保險人除可領取身故保險金外，還可以一次領取或分期領取「滿期保險金」，或是數筆「生存保險金」。若按繳費方式和滿期保險金領回方式，又可區分成3類。

長、短期規畫繳費方式不同

儲蓄險繳費方式一：躉繳保費（一次繳清）

在一定時間內到期可拿回保費＋2%～3%利息
●年期：2年～6年不等
●市場常見：6年期養老險
適合短期規畫
1 夾心族：父母為子女儲存中、長期教育金
2 準退休族：5年～10年內準備退休者，屆時須備妥退休生活基金

儲蓄險繳費方式二：分期繳交保費

保單的第2年度或特定年度，領回一筆錢
● 年期：6年～20年不等
● 市場常見：6年期儲蓄險或（還本型）儲蓄險
適合長期規畫
1 不婚族：儲存未來生活退休或夢想基金
2 月光族：強迫儲蓄，存下人生第一桶金

儲蓄險繳費方式三：分期繳交保費

保單到期後，領回一筆錢
● 年期：6年～20年不等
● 市場常見：6年期儲蓄險、一般儲蓄險
適合長期規畫
1 不婚族：儲存未來生活退休或夢想基金
2 月光族：強迫儲蓄，存下人生第一桶金

雖然儲蓄險賣得嚇嚇叫，但每個人都有不同的財務目標與需求，單一保險商品，並不能完全解決你的財務目標。

如果你想買儲蓄險，建議投保前要先想清楚，你打算買的商品是否能滿足現階段資產配置的需求；至於要如何檢視，可先問自己4個問題。

投保前先做需求檢測

Q1.自己是否已有足夠的基本保障？
□是➡請看Q2
□否➡不建議購買

A：儲蓄險具有「類定存」功能，存錢意義大於保障意義，因此保額普遍較「低」，若沒做好基本的人身風險保障，不建議購買

Q2.是否已做好個人資產配置？
□是➡請看Q3
□否➡不建議購買

A：
1.若已備妥基本風險保障，可依個人需求，視儲蓄險為核心資產之一
2.儲蓄險占個人資產比重約在20%～40%之間，若尚未進行資產配置者，建議先暫停購買動作，釐清自身有無需求後再投保

Q3.知道儲蓄險「提前解約」將有損失？
□知道➡請看Q4
□不知道➡不建議購買

A：
1.儲蓄險是「定期存款」＋「定期險」的綜合體，期滿時可領回比所繳保費還高的滿期金
2.如果中途提前解約，保險公司將從已繳保費中扣除違約金，要保人將產生損失

Q4.短時間內有沒有資金需求？
□有➡不建議購買
□沒有➡綜合以上4題，你可依個人需求，選擇儲蓄險

A：
1.不論儲蓄險或養老險，只要「提前解約」都會產生損失，投保年期少則6年，多則20、30年，代表資金至少要「鎖住6年」才能領回
2.建議最好以閒置、無急用資金購買儲蓄險，才不會在需要周轉想解約時，發生「得不到利息，本金又損失」的情況

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