長期照顧險
少子化、高齡化，生活照顧開支大增
長看險該怎麼保最好？
撰文者：林 竹
更新時間：2012-04-01
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雖然商業型長期看護險推出多年，且選擇也不少，但業者推出長期看護險前15年總銷量約32萬件，2011年在政府推動長期照護服務法草案的加溫下，前5月銷售才達到1萬6,000件，遠不如醫療險、防癌險幾乎人手一張的普及。為什麼能夠解決老年長期照護的保險，一般人接受度這麼低？主要原因有2個：
原因1》
理賠率偏高以致保費高
民眾購買意願低
以30歲男性、20年期繳費的長期看護險主約為例，若未來想每月獲得1萬元長期看護金，每年繳交保費要2萬元以上。
盧榮和表示，長期看護險的保費高，主要是因為保險公司是以「發生率」來設計商品，發生率愈高，表示理賠率愈高，因而反過來向保戶收更多保費。
「雖然現在的人愈來愈高齡，但不代表身體好，尤其工作過度疲勞，以後需要照護的機會偏高，在未來需求過大、理賠機率高的條件下，長期看護險的保費只會高而不會低。」盧榮和說。
原因2》
理賠認定嚴格
發生也不一定有賠
「長期看護險要獲得理賠，非常困難。」國際認證理財規畫顧問（CFP）曾泳城說，長看險理賠條件很複雜，認定也不明確。例如有的保單條款規定，被保險人必須在「無法自行穿脫衣服」、「無法自行入浴」、「無法自行就食」與「無法自行擦拭大小便」等4項行動不便要件中符合2項，或是3項器質性癡呆（指時間、人物、場所分辨障礙）中符合2項，才能獲得理賠。
指初期老年癡呆、老年癡呆、動脈硬化性癡呆、阿茲海默式癡呆等。須經醫院檢查診斷，有嚴格的認定標準。
就算好不容易通過保險公司的認定標準，獲得理賠，還必須等到「免責期」後才會給付，一般免責期約在60～90天不等。也就是說，已繳了保費的保戶，必須先用自己的錢支付看護金額，要等到2、3個月後才能拿到保險金。
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