投資型保險
想買分紅保單 先了解遊戲規則
撰文者:王儷玲
更新時間:2013-01-01
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受到市場長期低利率影響,保單預定利率跟著調低,民眾的投保保費也跟著變貴,該如何因應?民眾在做足保障之餘,不妨考慮具有分享保險公司營運績效優勢的「分紅保單」,在目前物價齊漲的情況下,是能有效對抗通膨的選擇。
保單之所以能「分紅」,主要來自保單的死差益、利差益與費差益,其中又以利差益為主要來源,也就是保單實際的投資收益高於保單的預定利率,因此選擇一家穩健經營且有績效表現的公司相當重要。當保險公司經營與投資績效表現好時,除了原有的壽險保障等利益外,保戶大約可以享有7成以上的保單盈餘分配。另外也可以將分得的紅利,視為保費的退還,減輕保費支出。
就算保險公司營運績效不佳,保戶頂多領不到紅利,並不會損害到應有的保障及權利。分紅保單因為通常可以保本,又有機會分紅,加上領取的紅利免課稅,成為低利率時代的重要保險商品。不過分紅保單的保費會比不分紅保單貴一些,主要是因分紅保單比不分紅保單有更多營運成本,包括分紅帳戶管理、資金運用都要與傳統帳戶區隔,以及每年度紅利金額的精算與發放。
民眾該如何聰明選擇適合自己的分紅保單?我的建議如下:
1. 了解保險公司如何分紅:每張保單所能分到的紅利,因性別、年齡、繳費期而有所不同;消費者一定要知道,所謂的分紅不是指分享保險公司的「整體獲利」,而是依保險公司「經營分紅保單的績效」來分配紅利。保單有了盈餘後,保險公司再依據各保單對公司整體獲利的貢獻比率,計算保戶可以分到的紅利。
此外,投保幾年才能領到分紅也有不同。一般而言,一次繳清保費的躉繳型分紅保單,因第1年保單價值準備金較高,保單滿週年就能分紅。其他分期購買分紅保單者,則因第1年成本費用高、保單價值準備金較低,第1年可能無法領到紅利。建議保戶在投保前,先問清楚,哪一年開始分紅?
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