基金投資教學
報酬上看雙位數、不用課健保補充費
外幣夯 做定存不如買基金?
撰文者:賀先蕙
更新時間:2013-06-01
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▲ 外幣計價債券型基金熱賣,大挖銀行定存牆腳,投資人進場前應注意其特性。
外幣計價債券型基金賣得強強滾!根據投信投顧公會統計,復華南非傘型基金(旗下共3 檔)去年11月募集以來,目前資金規模已經累積到新台幣126億600萬元(統計至4月底),躋身本土投信前5大基金之一。瀚亞投信4月中旬同樣推出4檔南非幣計價傘型基金,1個月也賣了新台幣近30億元!
這種外幣計價的傘型基金為什麼能快速吸金?業界人士分析,主要是受到銀行的外幣定存族的青睞。因為同樣是投資外幣計價的收息商品,基金與外幣定存不同的是,基金配息不必被課徵健保補充費。配息所得只要每年不超過新台幣100 萬元即不必按最低稅負制申報所得稅,因此吸引不少外幣定存族將資金轉入。銀行則因為有手續費可賺,樂於被投信大挖「牆腳」。
目前市面上外幣計價基金琳瑯滿目,有南非幣、人民幣、澳幣和傳統的美元、歐元計價商品。這麼多選擇讓投資人不禁開始思考,到底是做外幣定存好、還是買基金好? 各自優缺點為何?為了幫讀者解惑,《Smart智富》月刊訪問銀行和投信等投資與理財專家,針對外幣定存與外幣計價的貨幣型基金、債券型基金比較其優缺點,並提醒你投資應注意事項。
【外幣定存】風險最小但收益低、稅費高
優點》
1.三者中波動風險最小,是最安穩的選擇。
2.做外幣定存,只需承擔外幣匯兌風險。買入後,時間到就等領息。
缺點》
1. 彈性小:多以1年為單位。復華新興人民幣債券基金經理人黃媛君指出,外幣定存是「固定利率、固定天期」的產品。若要提前解約,利息會減損。假如投資人看好某種貨幣在半年內會升值因而投入,一旦賺到匯差想賣掉,就有提前解約,利息會有被打折的問題。
2. 收益低:以目前市場熱賣的人民幣、南非幣和澳幣定存比較,1年期定存利率在1.4%∼3%之間(詳見表1),遠低於相同貨幣計價的貨幣型基金和債券型基金收益。
投資應注意》
定存稅費較高。滙豐銀行財富管理資深副總裁莊懷德提醒,雖然定存穩定度高,但投資人要注意自己持有的部位,一旦年度利息所得折合新台幣超過27萬元,就要納入綜合所得申報所得稅。另外,從今年起單筆利息所得逾5,000元以上,還須扣繳2%的二代健保補充保費。
【貨幣型基金】買賣彈性大,易受匯率影響
優點》
1. 買賣彈性大:不像定存有投資時間限制,貨幣型基金隨時可以賣掉,在交易日後1日或2日資金就可以進帳。
2. 收益較高:貨幣型基金業者靠法人議價優勢,收益比一般定存稍高。以澳幣貨幣市場基金為例,年報酬率可達4%∼5%,比國內澳幣定存1年期利率才2.3%∼ 2.45%要好。
缺點》
1. 要扣手續費:這類基金雖然銀行手續費和基金管理費都比債券型基金低,但是有手續費成本。銀行的手續費大約在0%∼0.5%之間。
2. 短期進出成本高:貨幣型基金管理費各檔不同,國內販售的77檔貨幣型基金平均費用率是0.2%。但如果是短期進出,最高有可能被扣到將近1%的手續費加管理費。
▲收益較定存高,澳幣貨幣基金年報酬率可達5%
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