輕鬆退休去
首開國內退休金自主投資平台先例
把退休金變大 私校教職員自己來
撰文者：林 竹
更新時間：2013-07-01
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「我的錢，我卻不能自己做主。」這正是台灣僵化的勞退年金制度現況，相比香港的強積金自2012年起就提供勞工投資組合自選方案，再一次證實台灣政府效能的落後與顢頇。
不過，大多數人可能不曉得，有一小群人已經開始享有投資自選方案的好處，他們是私校教職員，曾經是最不被重視的一群，過去不管是第一層社會保險的公保養老一次金，或第二層職業年金的私校退撫一次金，在制度與請領條件上，均比不上公務員、公立學校教職員，甚至連勞工都不如，研究退休制度的知名學者淡江大學陳登源老師甚至以「可憐」二字，來形容私校教職員的處境。
不過，自今年起，私校教職員開始享有自選投資組合的好處，首開各退休金先例，堪稱退休自選機制的表率，連現任金管會副主委王儷玲都說，在設計勞退自選平台時， 一定會參考私校退撫自主投資平台的制度與操作。
平台提供3種風險屬性 教職員可依個人需求選擇
最了解私校老師退休制度、一手催生私校退撫新制的私校退撫儲金監理會執行祕書賴俊男表示，以前私校退撫基金，就像勞工的勞保基金與勞退基金一樣，由一個管理委員會負責管理、投資，或請基金公司代操，「這種大家都一樣的投資績效，能滿足每人不一樣的退休需求嗎？」
他認為，退休金投資，應視個人需求與風險屬性，給予不同的投資組合與報酬率，不該齊頭式平等。因此私校退撫新制，早在4年前撫卹條例通過時， 即明定從2013年1月1日開始，讓參與退撫新制的6萬3,000多名私校教職員，透過金融機構設置的網路平台，從管理委員會架構的「保守」、「穩健」、「積極」3種投資標的組合中進行選擇，自己打理退休金投資。
立法院在2009年三讀通過「學校法人及其所屬私立學校教職員退休資遣離職給與撫卹條例」，明定教育部在2010年1月1日實施私校退撫儲金新制，在職或新進人員均改採確定提撥制，提撥費率為私校教職員本薪2 倍的12%，教職員自己負擔35%，學校與政府各負擔32.5%，因為新制的確定提撥制屬個人退休專戶設計，因此不會債留子孫。
這是台灣所有退休基金中，第一個由被保險人依個人退休目標，自主決定投資組合的平台。私校退撫改新制實施的時間比勞工退休金還晚了5年（勞退新制2005年實施），但開放自選的腳步，卻比勞退還早，加上強制提撥費率為本俸2倍的12%，比勞退強制雇主提撥6%投入的還多，所以在早一步開始、投入金額大的前提下，私校退撫基金制度與自主投資平台，已成為台灣退休金最先進的一項制度。
95%教師選擇保守型 積極型年報酬可達8%
究竟私校退撫自主投資平台在制度面與操作面有何過人之處？首先從投資人最關心的「經理人自肥」道德風險來看，賴俊男說，管理委員會特別公開遴選一家投信公司擔任投資顧問，協助建立投資組合篩選機制，篩選原則要求基金成立時間必須超過7年，考慮流動性，基金規模必須在新台幣8億元以上，一年內公司及經理人沒有異動，且追蹤3年誤差以了解風險波動。並與同類型基金、大盤指數相比，評比1、3、7年期短中長期的績效， 務求這些投資標的是以長期穩健增值為主要目標，而不要混入意圖操縱短期績效的不良基金。
投資顧問選擇好基金後，再向管理委員會中，由9位專家學者與學校代表組成的執行小組報告，說明這個投資組合的內容、風險與預估報酬率，經董事會通過後，才可置於平台中，依不同組合，每1∼3 個月檢視一次。
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