投資型保險
打造穩定現金流，補足社會與退休年金缺口
2族群教戰 靠年金險安然退休
撰文者：林 竹
更新時間：2013-07-01
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根據衛生署2013年6月發布的統計數字顯示，2012年國人平均餘命為79.5歲，每年增加0.3歲，若以65歲領勞保年金計算，若現在正好是65歲準備退休，未來20年你所準備的固定生活費夠花嗎？如果你是40歲，那麼根據年平均餘命的增長速度，你可能要準備28年的生活費！
「活得太長，退休金準備卻不足，是退休規畫最糟糕的一件事！」曾任美國紐約人壽第一副總裁、在美國舉辦過近2,000場退休演講課程的退休金規畫專家湯姆．海格納（Tom Hegna）說道。4月中他來台參加2013年MDRT年會時，對著台灣1,200多位的壽險業務員表示，唯有年金，才能讓人在退休後，仍能有穩定的生活來源，減少隱憂。
社會保險基金入不敷出 年金給付恐降低
湯姆說，一談到退休規畫風險， 長壽與通膨風險這2個問題，現代人早已警覺，算是老生常談。但另一個問題，近幾年正在全球許多國家陸續發酵，就是傳統的社會保險年金制度，已不足應付退休後的生活開銷。
湯姆指出，世界銀行「多層次老年經濟保障模式」指出退休金包含3部分：第1層社會福利的公共年金；第2層民間企業的退休年金；第3層才是自己準備的個人年金。過去大家以為靠第1、2層年金， 就能讓退休生活有基本保障，但美國已不是這樣的情況，2011年，美國第1層社會福利年金月平均請領金額是1,077美元（約合新台幣3萬2,310元，同屬第1層公共年金的台灣勞保年金，該年度平均每人給付金額新台幣13萬7,304 元，每月約1萬1,442元）。
如同稍早台灣爆發的勞保年金恐破產議題，湯姆說美國社會福利年金也面臨一樣的窘境。少子化、嬰兒潮世代退休導致請領人數與金額倍增，2011年美國社會保險基金開始出現入不敷出的情況，使得美國將退休年齡從65歲延後到67 歲，甚至有可能降低年金給付，以減緩財務支出。
「光靠社會年金，已經沒辦法支撐退休生活了，自己一定要提前準備，退休才不會恐慌！」湯姆說。
湯姆認為，最好的方式就是讓自己退休後，能仍像工作時，擁有一筆穩定、且能抵抗通膨的「終身收入年金」，終身提領，不怕長壽風險，且補足社會年金或企業年金的不足。
他以美國為例，現在愈來愈多人，用保險公司提供的年金險，讓自己老年能得到穩定的收入。而美國的年金險種相當多元，目前較為普遍的方式是，保戶年輕時先透過投資共同基金累積一筆錢，到退休時，再拿這筆錢，投保保險公司設計的躉繳型即期年金（Single Premium Immediate Annuity, SPIA），這是一種退休前一次繳清保費，退休後年年領年金到身故的保單，保險公司的配息率，約在5%∼7%之間。
他進一步解釋，因為這種躉繳型即期年金設計得很彈性，可以依個人需求加買壽險保額，或是純粹以生存給付為主。在支領方面，可以讓保戶個人領年金，也可以保戶與配偶一起領。
很多人更好奇的是，這種躉繳型即期年金險的配息率為何如此高？原因在於這項保單特殊的「死亡率」機制。保戶投保後若身故，帳戶中未提領完畢的年金，會被保險公司轉發給剩餘仍在領年金的保戶，而不是給保戶指定的受益人，因此活得愈久的人，領得愈多！
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