搶救爛理財
三明治族群，雙薪月入共10萬元
如何準備教育金和父母醫療費？
撰文者：林竹
更新時間：2013-08-01
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3.不動產占總資產比率太高，流動性不足：坐擁2,500萬元不動產且無房貸，讓小穎目前生活無虞， 這是好事。但是，不動產占總資產比率達96%，代表小穎手上流動資產太少，因此會擔心沒有多餘資金可以完成其他理財目標。其實小穎可善用手上的不動產，用它來籌措母親未來的醫療費用300萬元。
針對以上3面向的問題，我建議他們應進行以下調整：
建議1》投保定期壽險與醫療險
小穎與先生的壽險缺口，建議用定期壽險來補強。以小穎與先生的年齡，以及需要的保額，若以20 年期定期壽險補強，每年總繳保費只要再增加3萬1,570元。
至於醫療險部分，建議小穎可以先補強實支實付型醫療險，這種保單採附約投保，需先有一張壽險主約，小穎可將其附加在原有的終身壽險或投資型保單下，省去主約保費，以日額理賠1,000元、雜費限額6萬元的實支實付型醫療險估計，每人年繳保費僅約2,680元。
建議2》固定提撥教育金專戶
建議每月可從收入中，撥出1萬5,000元存在銀行專戶，作為小孩將來的教育金，1年存18萬元，預估20年可以存下360萬元，足以支應小孩到大學畢業時所有的學費與生活費。
扣除新增保費與教育金提存後， 我估算，他們家每月還有結餘約3,000元，加上以往每月投資費用1萬2,000元，等於1個月還有1萬5,000元可作投資運用，這筆錢可用來準備他們夫妻兩人的退休金。只是有一點要特別注意：小穎先生收入全憑業績好壞決定，浮動性高，我估算過，先生每月收入須達4萬元以上，才能維持目前的支出配置。
建議3》申請理財型房貸，準備母親醫療費
小穎希望準備300萬元來支付母親未來可能發生的醫療費。由於這件事發生的時間難預估，且一旦發生就要立即使用。從我建議的小穎支出調整結構看，很難再拆分出一筆錢。因此我建議，小穎可趁現在自己與先生有穩定收入、具備還款能力，把目前沒有任何房貸的房子，拿去向銀行申請理財型房貸，只要媽媽未來身體狀況惡化，就動用房貸額度支付母親的醫療費。
以他們名下不動產市價約2,500 萬元，假設向銀行申請理財型房貸300萬元，一旦動支，年利率約3%∼4%（詳見Tips）。3年後若母親身體狀況惡化，就動用這筆錢支付母親醫療費，原來每月固定開銷的3萬元看護費，則轉用來償還這筆貸款。只是申請理財型房貸， 必須注意2件事：1.每100萬元房貸，要支付約1,200元手續費； 2.最好選擇每年會自動續約、申請後無使用時間限制、且沒有收取帳管費的理財型房貸。
【專家建議】投資REITs、定期定額買基金，存出退休金
蕭俊仁─禾豐國際財稅管理顧問高級顧問、認證理財規畫顧問（CFP）
小穎希望在60歲以前能夠存到5,000萬元，作為夫妻兩人的退休金。這個數字有點天馬行空，幾經討論後，依他們目前的薪資及35 年年資推估，退休時兩人每月可各領到1萬9,052元的勞保減額年金。同時，他們還希望每月能一起再多2萬元收入， 以他們退休後的平均餘命26年、通膨2.5%估算，60歲前（23年後）必須自行準備的退休金只要1,130萬元。
理財型房貸的利率比一般房貸高， 但比信用貸款低，按動用天數計息， 有動用才計息，適合名下有房子但房貸已經還清，或已經償還大部分本金的人，作為短期周轉之用。
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