保險常識
保險就該「保大不保小」
撰文者：彭金隆
更新時間：2013-09-01
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▲彭金隆
對許多人來說，風險管理（risk management）好像只有大企業老闆才要關心。事實上，風險無所不在，即使是尋常百姓，也不能例外。因此如何做好個人風險管理？乃是人生重要課題。
風險管理就像用電腦，一般人只要會用就好，並不需要知道這台機器如何製造與組裝。因此，風險管理只要知道基本概念與步驟，懂得善用即可，方法大概有以下3步驟：
步驟1.「辨識」風險：個人風險來源主要來自身體、財產與責任3大類，只要是人，都會面臨生、老、病、死、殘等5大風險。接下來，當你擁有財產，就可能有消滅或減少的風險。
最後是責任風險，例如開車可能撞到別人而必須負擔法律責任。我們可以根據個人身體狀況、財產以及環境，逐一將可能遭受的風險類型加以分析。
步驟2.「衡量」風險：整理出可能發生的風險，再按「發生機率」與可能「損失額度」衡量，可把個人風險分成以下4種屬性：1.發生機率低、損失金額大：如房子失火。2.發生機率高、損失金額小： 如一般疾病。3.發生機率高、損失金額大：如特技演員發生意外。4.發生機率、損失金額都低：如開車被冰雹打傷汽車烤漆。
步驟3.「選擇」應對風險的對策：選擇對策的方法可分成兩類， 第一類是直接去抑制風險發生的機率與損失幅度，另一類則是預先籌措財源，以填補風險發生的損失。
要積極降低風險發生機率，最直接的方法就是辭掉危險工作。也可以想辦法降低損失幅度，如房屋裝自動灑水器降低火災機率。
第二種方式則是預先以轉嫁或分攤等方式，減輕風險發生的財務損失，「買保險」就是最典型的方法。當然也有人選擇以儲蓄應付風險，通常稱這種做法是「自留」或是「自我保險」。
風險管理方法的選擇，必須配合風險屬性，屬於「發生機率高」、「損失金額大」的風險，如特技表演人員發生意外的風險，通常保險公司不願意承保，即使願意承保， 保費往往貴到不行，這時可能就得「自留」或是換工作。如果風險屬性是「發生機率低」、「損失幅度大」的，這時候最好的對策就是買保險。
不過，如果風險屬性是「發生機率高」、「損失幅度低」的，例如小病的門診或小手術，發生機率很高但每次費用並不高，這些費用若都要由保險公司負擔，所交保費勢得負擔很高的行政作業成本。汽車險承保小刮傷也很類似，很多消費者認為大小損失都要理賠才划算， 殊不知反倒是浪費。這類風險和「發生機率與損失金額都低」的第4類風險，建議採取自留加上小心應對就好。畢竟保險應該是保「大」而不保「小」呀！
最後，則要時時「檢討」風險與處理方式的妥當性，因為風險原因與風險屬性會隨時間而改變，風險對策也要隨時調整。透過以上3大步驟，並善用保險分散風險，你就能成為風險管理專家。
（plan_smart@bwnet.com.tw）
學歷：國立政治大學企業管理博士
經歷：台灣金融服務業聯合總會副祕書長、金管會人身保險保單審查委員
現職：政治大學風險管理與保險學系專任助理教授、財團法人金融消費評議中心董事
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