投資型保險

3步驟定期檢視　不怕投資型保單縮水

小米即將結婚，所以翻開過去買的壽險與醫療險保單，想重新檢視。但1張已投保3年的投資型保單卻放在一旁。她認為，這張保單既然是以「投資」為主，就是要長期投入，應該不必去檢視。

有10年銷售投資型保單資歷、手上9成保戶都持有投資型保單的安聯人壽中壢通訊處處經理簡群岳說：「這是很多投資型保單持有者共通的錯誤！他們以為投資型保單『擺久就會漲！』，因此很少檢視，也不清楚保障金額與保險成本，最後連保單帳戶價值有多少，績效表現是好是壞都搞不清楚。」

確認保額足夠後　再檢視帳戶價值

事實上，投資型保單雖然要長期持有，但一定要定期做檢視！尤其檢查壽險足額，及投資績效好壞。

至於投資型保單要如何檢視？首先，要先了解保單的種類和結構。投資型保單基本上分為1.有壽險保額的「變額壽險」或「變額萬能壽險」（俗稱投資型壽險），以及2.沒有壽險保障的「變額年金」2 類。

其中，投資型壽險的保單結構若簡單拆分，包括「投資」＋「保險」2大部分，保戶繳交的保費，扣掉前置費用後，一部分金額作為保險成本，維持基本保額運作，其餘金額則投入投資分離帳戶，用來購買投資標的，標的物最終盈虧，則會反映成為保單的帳戶價值。

了解上述保單的基本結構後，磊山保經業務總監林世德建議，由於壽險保額決定個人保障是否充足，保單帳戶價值則是反映投資績效，可觀察其是否符合個人需求。

所以在檢視投資型保單時，最重要就是要檢查這2個帳戶的數字，共有3 個檢視步驟。

步驟1》檢視壽險保額是否足夠？

錠嵂保經北二營業處業務襄理李淑鳳指出，檢視投資型保單的第一步，應將投保目的拿來與實際成績比對。如果當初投保是為了拉高個人保障，就要檢視投資型保單的「保障」夠不夠？是否足以應付因生活變化造成的風險波動？

要計算投資型保單壽險保障夠不夠，可參考傳統保障型壽險的評估方式，把1.個人或家庭負債總金額、2.未來5至10年家庭生活開銷以及3.想留給家人額外費用等3部分需求的總額，扣除全部已投保的壽險額度，如果是正數，表示保額不足，必須補齊，如果是負值則顯示保額足夠。

此外，投資型保單為什麼掛上「變額」這個名詞？

就是因為它的「壽險保額」可隨個人需求進行調整，當年紀大、家庭責任轉輕時，可向保險公司申請降低保額，保戶應多利用這項彈性設計，依個人需求調節保額。

步驟2》計算保險成本是否太高？

檢視壽險保額，一旦決定維持不變，或是要增加額度。接下來就應計算投資型保單的保險成本，是否划算？林世德分析，大部分保險公司把保險成本稱作「危險保費」，這個「保費」是按照保戶購買的保額去計算，計算方式和1年期定期壽險一樣，屬於自然費率，每年調整1次，因此保險成本會隨投保年齡遞增。

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