意外旅平險

為愛車投保　責任險最重要

▲彭金隆

台灣汽車普及、房屋自有率高，一般人為了保護這些財產，通常會買車險和住宅火險。不管是動產或不動產，為財產買保險，到底該怎麼買最有效率、最聰明呢？

對擁有房子、車子的人來說，財產的存在可以讓人生活更方便，甚至能為人創造收益。一旦這些財產因天災或人為事故損壞、甚至無法復原，持有財產者馬上會面臨直接或間接的損失。為了避免財產蒙受損失，大家因此想買財產保險，以規避相關風險。問題是買了財產保險，就能防範所有風險嗎？

理論上，投保財產保險當然可以降低全部或部分財產損失造成的風險。不過，因為擁有或管理財產，可能衍生出許多對其他人應該負的法律責任，這些責任所產生的損失，並沒有包括在前面財產保險的保障裡。可是這些潛在的責任損失往往遠超過財產損失，如果忽略這一點，風險管理將出現大漏洞。

舉例來說，大部分的人開車或騎車，如果不幸發生交通事故，以車子來說，最糟的情況就是全毀，但是，車子的價值是可以估計的，所以車損有限。

不過，如果不幸造成他人死亡或是殘廢，對方一旦告上法院，須負擔的賠償金額或責任將很難預料，有可能超過車子價值的數倍甚至數10倍，在國外，甚至可能因此傾家蕩產。

這還不包括交通事故對他人財產造成的損失責任，以及自己車上若有其他乘客發生傷亡，駕駛人應負的法律責任等，這些依法應賠償的損失累加起來，通常非一般人所能負擔得起。

從這個角度看，單為財產買保險絕對不夠！也許有人會問，政府不是規定車主都要投保強制責任險嗎？這樣保障還不夠？的確！強制險是可以降低一些損失，但強制險最高理賠僅200萬元，而且理賠範圍多有限制，因此，單靠強制責任險保障絕對不夠！

對於這種「可能發生的責任」，因為眼前並不存在，未來也不一定會發生，因此鮮少有人願意防患未然，在事前就去買一個保險。但是，不論如何，這些因擁有或管理財產所產生的責任損失，對生活安定的威脅，相較於財產本身的損失，不但一點兒都不遜色，甚至有過之而無不及。

我曾經提醒大家，保險最積極的功能在「保大（損失）而不保小（損失）」，或是「優先保障自身負擔不起」的責任。按此原則，車體損失不論購買甲式、乙式或丙式保單，理賠差異不過數萬元，對買得起車的人來說，基本上應該也都能負擔。

但是，事故可能的規模以及責任大小，就不是民眾能預料的，發生無法承擔損失的機會相對很大，這部分反而是財產保險應優先處理的項目。

按著這個原則，提醒所有開車族，在購買車險的優先順序，應該是先買足各種責任保險保障，再思考車體損失險該買甲式、乙式或丙式保單，否則只要車子上路，責任風險將如影隨形。

（plan_smart@bwnet.com.tw）

學歷：國立政治大學企業管理博士
經歷：台灣金融服務業聯合總會副祕書長、金管會人身保險保單審查委員
現職：政治大學風險管理與保險學系專任助理教授、財團法人金融消費評議中心董事

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