意外旅平險
投保不足額,理賠將成空
氣爆意外頻傳 住宅火險怎麼保才好?
撰文者:戴瑞瑤
更新時間:2014-09-30
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台灣接連發生兩起氣爆意外,提高民眾居家安全意識。如何減少災害造成房屋、電器等財產損失?投保住宅火險用理賠來修復家園是解決的辦法,可是這類保險該怎麼買最聰明呢?
![](https://ism.bwnet.com.tw/image/pool/sm/2014/09/d2f6215497deb6ba79bd30a885f41d98.jpg)
住宅火險的保障範圍並非只侷限於火災,包括雷擊、爆炸、飛機墜落等意外,均在保障範圍內。但是根據中華民國產物保險商業同業公會統計,目前住宅火險投保率大概只有3成。原因就在火險大多是辦理房貸時透過銀行承保,一旦繳清房貸後,大部分消費者就不繼續主動投保了。
此外,就算有投保,也常發生「不足額投保」(詳見名詞解釋)情況,發生事件後自然無法獲得應有的補償。那麼,要如何投保才能保到最合適的住宅火險呢?
要點1》
房屋造價×60%=足額投保,可獲全額理賠
住宅火險的保額算的就是房子重置的金額,也就是蓋房子的成本。國泰世紀產險公司火險部經理何子健解釋,「房價」是計算地價和房屋造價而得,如果發生火災,損失的只有建築物,地是燒不壞的,因此保額就只算房子的造價。例如用1,000萬買間房子,造價300萬,只要投保300萬即可。
各大產險公司在計算保額時都會依據產險公會提供的「台灣地區住宅類建築造價表」(www.nlia.org.tw/modules/tadnews/index.php?nsn=58)來做計算。其計算公式為:
建築物之重置成本=建築物構造每坪單價( 參考台灣地區住宅類建築造價表)× 使用面積坪數( 含公設) +裝潢總價
我們實際以一間位於新北市中和區的電梯大樓A屋來做試算:A屋所處之大樓總樓層數是16樓,權狀坪數為39坪,建材結構為鋼筋混凝土,裝潢總價為150萬。
9萬(建築物構造每坪單價)×39(使用面積坪數)+150萬(裝潢總價)=重置成本501萬。
既然A屋重置成本估值是501萬元,屋主理應保到501萬元以上才算是足額投保嗎?台灣產險公司商品部協理林倖朱解釋,現行的住宅火險有「60%共保條款」,只要保險金額等於或高於應保保額的60%,產險公司就要全額理賠。因此,在投保時可將應保保額打6折計,以A屋為例,保額只要301萬元以上就算是足額投保。
如果A屋投保金額在300萬元以下,即屬「不足額投保」。林倖朱進一步分析,不足額投保的房子一旦發生火災,損失金額是看你的投保比率來理賠部分金額。
舉例來說,A屋應保保額301萬元,如果屋主只投保150萬元,占應保保額的50%,萬一發生事故,產險公司評估損失金額為100萬元,保險公司只會理賠50%,即50萬元。屋主要自行負擔其餘的50萬元損失。若屋主還有貸款,50萬元理賠金會先賠給銀行,而非屋主。
此外,基本住宅火險已經內含了動產的保額為建築物重置成本的30%,最高以60萬元為限。
如果說你的動產價值較高,則必須考慮另外加保。
要點2》
同屋投保不同產險公司,保費價差可達近1倍
即使是同一棟住戶,你家跟對門鄰居家的火險保費也可能不一樣!國際認證理財規畫顧問(CFP)林忠義表示,因為現在住宅火險費率已採自由化,各家產險公司可以依照過去的出險率自由定價。
記者就以A屋向各家產險公司詢價,結果發現,保費價差高達1倍(詳見表1)!簡言之,同一間住宅即使保額相同,如向不同產險公司承保,因費率不同,保費就會有差異,民眾在投保前應仔細比較。
民眾可以如何快速比價呢?目前除了台灣產險與美亞產險外,其餘12家都已提供線上試算與投保機制,只要輸入建物基本資料,就可以立刻算出保額與保費後直接投保,也可以撥打客服電話投保。
記者於2014年7月實地以位於新北市中和區、台南市永康區的2間房子,到各家產險公司網路試算與電話詢問,並且以「基本住宅火險與地震險」為要保商品,根據14家產險公司的報價看,大台北地區目前以台壽保產險最便宜、華南產險最貴,保費相差近1倍。如果以南部的房子看,則是國泰產險最便宜、美亞產險最貴。
對此,華南產險火險部回應,因費率是由公司的理賠損失率所計算出來,所以難免會有部分的差別,但因為住宅火險屬後端服務,到了理賠時才會知道保險公司好壞,因此除了比保費,產險公司品牌與口碑也是重點,消費者須審慎評估。
指保險金額低於應保保額,當保險事故發生時,保險人只能按保險金額占應保保額的比率換算來補償。
台灣因為時常面臨地震威脅,主管機關從2002年起即規定地震險要併入住宅火險強制納保。保費則是依照火險保額差別定價,火險保額150萬元以上的房屋以保額150萬元計,採統一保費1,350元,保額低於150萬元則按比率計算保費。
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