投資型保險
還本型終身保單最多漲20%
3步驟教戰 省下7%保費
撰文者：林 竹
更新時間：2016-11-01
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「明年保費又要漲囉！ 要不要考慮現在買， 保費比較便宜？」聽著業務員的話，王太太感到很疑惑，每年都聽到業務員說，隔年保費又要漲了，為什麼保費會一直漲不停？業務員說的話可信嗎？她想幫小孩投保，有沒有可精省保費的方法？
利率、管理費用、理賠率
決定保費漲跌
明年保費真的會變貴嗎？為什麼？淡江大學保險學系副教授郝充仁以人壽保險費率結構指出，「利率、保險公司管理費用及保單理賠率」是決定保費高低的3個基本條件，其中管理費用、保單理賠率愈高，該保單的新契約保費會愈貴，利率則代表保險公司運用保費投資收益會因為市場利率變動而影響，當利率走低，代表保險公司收益也可能變差。
因為利率走跌，因此保險公司的責任準備金（詳見名詞解釋）利率必須跟著降低，保險公司必須預先提列更多的責任準備金，因此保費必須調高。每年金管會都會根據政府公債殖利率，判斷隔年新契約保單責任準備金利率是否要調整。2015年國內10年期公債利率不到1%，調降明年責任準備金利率的機率大增，就有壽險公司判斷，以目前新台幣保單責任準備金利率1.25%∼2.25%來判斷，至少會有∼2碼（1碼為0.25%）的降幅。
因應保險公司經營長期保單未來給付責任所預先提列的金額，屬保險公司的負債，計算責任準備金的利率須適時反映市場利率水準，以確保保險公司清償能力。
降2碼的影響有多大？壽險公司判斷，保戶2017年新買保單，保費較2016年將有1%∼20%不等的漲幅（詳見表1）。其中保障終身、具儲蓄功能的還本保單，年繳保費較2016年多10%∼20%。
然而，並非所有的保單，明年的新契約保費都會變貴，認證理財規畫顧問（CFP）許秀菁指出，保障定期、以純保障為主的保單，像是定期實支實付型醫療險，或是非提供終身保險、不具還本功能的癌症險或重大疾病險，保費調幅較少，甚至可能不漲；另外，像意外險因屬1年1約的定期險，受利率變動影響較小，且保險公司近年來理賠率漸趨平穩，在2015年7月金管會保險局副局長張玉煇便已宣布，明年意外險保費有機會調降2成。
但因大多數保單保費都可能會隨著責任準備金利率下降而調高，對於有投保計畫的保戶來說，要怎麼才能用精省的保費買到需要的保障？以下提供3個節省保費的步驟，幫你看緊荷包：
第1步》先買齊保障型保單，再考慮儲蓄型保單
台灣人愛買保單，根據財團法人保險事業發展中心公布的數據指出，2015年台灣商業壽險及年金險投保率達234.16%，代表台灣人平均手上有2.34張保單。
但大多人手上的保單，多是具儲蓄、還本功能的保單，具保障功能的保單數量偏少。因此想省保費的第1步，就是投保時，先選擇可以轉嫁人身與健康風險的保障型保單，像是定期壽險、醫療險、意外險等險種；再依照個人財務及理財目標，考慮是否要投保儲蓄型保單。因為，保障型保單能提供保戶基本保障，轉嫁意外與風險，儲蓄型保單則是做好保障之後，讓資產成長的工具之一，不是優先必買的保險。
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