輕鬆退休去
資產歷經股市大跌後仍有成長，提早退休族嫺人傳授：
如何避免退休金受股災波及？
整理者：黃嫈琪
更新時間：2022-11-01
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編按：財務獨立、提早退休，不用為了糊口飯吃而從事不喜歡的工作，只靠投資獲利支應生活費，真的可行嗎？遇到2022年的股債齊跌，退休生活還能不能過得安穩？
「嫺人的好日子」網站版主嫺人，就是49歲時離開職場的提早退休族；她遇到中年職場危機，卸下金融業副總經理職位，成了她自稱的「女的閒人」。事實上她退休後才開始認真規畫財務，先透過買個股領股息，而後接觸被動式的指數化投資法，開始建立股債配置組合。退休5年來，即使歷經2022年前3季的大跌，她的資產還是比剛退休時成長。
嫺人在新書《提早退休說明書：定時程、估預算、存夠錢，登出職場前該做的全方位計畫》中，分享了自己退休後面臨的問題，並提出如何存到足夠退休金的方法，以及退休後如何理財才不怕退休金燒光。以下為本書精彩摘要：
美國的經典理財書，包括巴菲特（Warren Buffett）的老師葛拉漢（Benjamin Graham）的《智慧型股票投資人》書中都有提到，資產配置是投資理財很關鍵的事。一般退休後的配置是建議「股六債四」，當然你可以根據自己的年紀和對風險的承受度調整；像是巴菲特資產很龐大，他可以豪氣地交代以後給他老婆的遺產要「股九債一」，而《智慧型股票投資人》書中則是建議保守的投資人用「股五債五」。
如果你還在上班，那麼還能再新增的收入也可以看成是安全的新資產，在這個階段，也許你不太會感覺做這樣的資金配置有什麼好處。像是2020年新冠肺炎（COVID-19）股災後，各國政府撒錢救經濟，股市一路向上，許多年輕人不但all in，還借錢來投資；可是當市場開始不那麼歡樂，2022年6月份股市自高點跌超過20%，進入了熊市，就會知道巴菲特那句名言的意思，「當潮水退了，才知道誰在裸泳。」
雖然股市長期向上，即便將資金全部投入股市然後經歷股災，只要時間夠長也會有回來的一天，但前提是你投資的是市場指數；另外，你必須撐過像是2000年科技泡沫後的6、7年。每次的股災都是很好的提醒與教訓，如果在受傷之後能調整好腳步，就讓那次的學費繳得值得了。進入中年之後，隨著接近退休的年齡，或是進入退休階段，理財要像打太極拳那樣比氣長，這時候資產配置就變得非常關鍵與重要。
退休前你不會希望遇到股災，然後因為all in股市資產腰斬，而影響退休計畫。股市好的時候，大家都想all in，而股災來的時候則是都想all out，但是這樣可能會買在高點，然後撐不住時又會賣在低點。
用常見3種方式
決定股債配置占比
一個適合的配置比例是要讓你不管在股市的盛暑或寒冬，都能氣定神閒地度過。以下提供3個關於資產配置比例的做法供大家參考：
做法1》常見的資產配置比例
2019年2月MarketWatch一篇專欄文章中，引述了西班牙納瓦拉大學（University of Navarra）商學院教授Javier Estrada的論文成果。這位教授用包括美國的21個國家，橫跨1900年到2014年的資料，並採用4%法則的退休金提領率，第1年為4%，第2年後則隨通貨膨脹提高生活水準。他搭配了各種不同資產配置比例，在這115年的資料中，擷取任一段30年的區間內（因為美國人平均約62歲退休，所以必須考慮退休後有30年的退休生活），他發現以下的結果：
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