操作新法3
次要附約》住院醫療險首選實支實付型
在所有健康險中，範圍最廣泛的就是住院醫療險，不管是因為疾病或意外，只要住院治療就能獲得理賠。雖然目前人人都有全民健保保障，但像病房費差額、看護費、自費藥品與器材等健保不予給付，這些自付額就能透過住院醫療險做補償。
住院醫療險又分為3種給付型態：「實支實付型」、「日額型」與「二擇一型」。像小摳保的是「日額型住院醫療終身保險附約」，也就是以「日額型」型態給付。但李雪雯提醒，考量到健保DRG制度的實行，未來住院天數會逐步縮短，不需住院的門診手術反而增加，伴隨醫療科技進步，自費藥品、器材更為昂貴，以自費金額做給付的「實支實付型」或「二擇一型」，會比起用住院天數計算理賠的「日額型」來得有效用，如果還有預算應該要先補足。
至於該選定期型或終身型？終身型的醫療險除了保費較高外，許秀菁也說明，終身險考量的另一個因素是「通膨率」，像小摳的日額型終身醫療險，住院每日給付1,500元，在每年2%通膨率之下，20年後小摳的1,500元只能等同於現在的1,005元，30年後更只剩下823元，效用不大。不如選擇定期型，先保障現在的醫療風險，且可以在退休前自己準備一個醫療金帳戶，就算定期型最高只保障到75歲，75歲後還有醫療金帳戶可以支付醫療費。此外，隨著醫療進步，很多手術不需住院，所以要注意所選的實支實付型醫療險是否開放給付「門診手術」的理賠。可以在保單條款內的「手術費用保險金」一項中，檢查條款內是否提及「門診手術」理賠。
◎投資型保單適合年輕人嗎？
投資型保單全名為「變額萬能壽險」，成大財富管理顧問公司執行顧問、理財規畫顧問（AFP）李立賢解釋，所謂「變額」指的是壽險保額可以依據個人不同階段的責任需求而調整壽險額度。她認為，年輕人在選擇投資型保單時，應優先考量投保目的。因為投資型保單的保額、保費都可依個人經濟能力彈性調整（前提是保單的帳戶現金價值足以支付下個月的危險保費），如果是為了增加壽險保障，是很好的保障商品。
但如果是為了投資目的，投資型保單大多是在前5年收取共150%的「前置費用」，再扣除危險保費、行政管理費、基金申購手續費，真正用來投資的金額所剩無幾，比起單純像投信或銀行買基金，成本較高，不如自己向銀行或投信申購基金。（文◎戴瑞瑤）
名詞解釋＿DRGs
Diagnosis Related Groups，中文名稱為「住院診斷關聯群」，是一種新的健保給付制度，將疾病分成不同組別，同一組別的疾病只給付同一種價格給醫院。
自費醫療逐年增加?需要健康醫靠