要備齊這筆資金很難嗎?其實若從25歲開始,每月將5,000元投入報酬率7%的工具,並隨收入提高,逐步調高投資金額,30歲提高到1萬元、35歲1萬2,000元,再逐步減少較積極的投資工具,如股票,並調高保守型投資工具的比重,如債券,就能安穩達到目標(詳見圖2)。
根據這項試算,平均報酬率會從7%降至4.7%,30年之後,仍然能夠累積到880萬246元的退休金。如果退休後將這筆錢贖回,存在銀行領利息並分批領回,從55歲開始每個月就有2萬3,754元,加上勞保加勞退的2萬6,875元,合計5萬元,足以花用到85歲為止。
若從40歲開始準備退休金
每月投入資金須拉高至1萬元
但如果是從30歲、甚至40歲才開始準備退休金的人該怎麼辦?由於準備期間較短,如果仍想達成月領5萬元的目標,就得拉高每月投資金額或延後退休年齡。以30歲才開始準備退休金的人來說,由於初期可能面臨人生中的一些重大決策,像是買房、育兒等,因此從每月8,000元開始負擔比較沒那麼重。等到40∼50歲孩子漸長,資金較寬裕時,再將投資金額拉高至每月1萬元,就能同樣在30年的準備期間內備齊733萬元的退休金,60歲退休後,每月就有2萬3,890元可花到85歲,加上勞保老年給付和勞退的部分剛好足額。
40歲才開始準備的人也一樣,只要將每月投入資金拉高到1萬元,並投資在年報酬率4.7%的投資商品上,65歲退休時,同樣可以累積到575萬4,277元的退休資產,以65歲當時的平均餘命20年來看,攤平後每月加勞保、勞退一樣可以月領5萬元。