黃正勳更建議,這個年紀的人如果遭到裁員,或因為健康問題導致收入被迫中斷,找工作將不像社會新鮮人那麼容易,即便找到,薪水也不見得有過往的水準,因此至少要準備1年以上的緊急預備金。
資產配置》增加安全且波動低的債券商品
此時的資產要如何配置呢?王麗文建議,股票投資可以占6成,其餘資金分布在較安全、低波動的標的,例如全球債券型基金,或類似定存的理財商品,像是儲蓄險(詳見〈工具操作篇7〉)。目前儲蓄險的內部報酬率(IRR)約2%,是確定未來可以回收,且報酬率比定存高的選擇。
基金所領到的配息
應再投入而非花掉
由於單一國家或單一市場的股市通常波動較劇烈,雖然報酬率可能較高,但是風險也相對高,因此投資股票市場的6成資金中,建議最多一半,也就是總資金的30%放在單一國家或單一市場,其餘則配置在全球股票型基金。
王麗文分析,假設單一國家或單一市場股市的預期年化報酬率為7%、全球股票型基金的預期年化報酬率為6%、全球債券型基金的預期年化報酬率為3%、儲蓄險報酬率約2%。如果將資金配置依序為30%、30%、20%、20%,這樣可以預期的報酬率約4.9%。即便將6成資金全配置在全球股票型基金,剩下的組合同樣為2成的全球債券型基金、2成的儲蓄險,可以預期的報酬率仍有4.6%。
認證理財規畫顧問(CFP)景肇梅建議,如果選擇配息型基金,每月或每週期領到的配息最好繼續投入退休理財,而不是領到花掉。
針對儲蓄險的部分,王麗文說明,這項配置是為了大幅降低投資的風險,因為儲蓄險其實就是類似定存的概念,有強迫儲蓄的功能,基本上沒有虧損的問題。由於台灣目前連續降息,景肇梅表示,在選擇儲蓄險時,要選「固定利率」的商品。雖然浮動利率的商品報酬率會比固定利率略高一些,但是未來不排除會繼續降息,因此可以用固定利率鎖住較佳的報酬率。