2.限制借款年期:「以房養老」貸款因借款人年齡較大,考量風險,因此銀行會限制貸款年期,多數銀行均要求「貸款年期+借款人年齡」必須不得低於特定數值,例如「貸款年期+借款人年齡≧95」,且借款年期不得超過30年,以75歲申貸來說,貸款年期即限制在20年∼30年之間。
3.房屋為借款人本人單獨持有:為減輕申請與還款的複雜性,目前6家銀行推出的以房養老貸款均規定,拿來抵押的擔保品,即房地產,必須為借款人本人單獨持有,若是多人持有,例如夫妻共有的房地產,無法申請。
4.鑑價:申請以房養老,將來可以拿到多少錢,全看房屋的價值。目前各家的以房養老貸款,鑑價均由銀行負責執行。華南銀行副總經理李宗賢指出,銀行會參考實價登錄、房仲、聯徵中心等房價資訊,加上銀行本身對土地的鑑價資料,鑑定房地產價值。
5.貸款最高成數:當鑑價結果出爐後,再以最高貸款成數,評斷貸款金額。目前銀行大多規定可貸成數最多7成,少數可貸款8成。而且位於雙北市的房地產,可貸成數高於其他縣市。
6.申請方式:目前6家銀行全台各分行,均可受理以房養老貸款申請,甚至在離島分行亦可受理。惟貸款金額超過1,500萬時,才轉由總行處理。借款人申請時,必須攜帶身分證正本、第二身分證明文件,如健保卡正本,以及印章,擔保物之登記簿謄本,親至分行申請。
利率》多採機動利率,每月或每季調整
目前各家「以房養老」貸款利率多採計機動計息,為每月或每季調整一次,由借款人選擇。
利率的計算方式為:「指標利率+固定利率」,合計為貸款整體利率。通常固定利率為固定不變,指標利率則每月公告一次,以土地銀行為例,其利率為「指標利率+固定利率1.57%」,2016年7月指標利率為1.16%,加計固定利率後以房養老貸款利率為2.73%,目前各行庫利率約在2%∼2.8%之間不等。