Q：小蔡與小吳一樣因骨折住院3天，也花了6萬元自費骨板，小蔡買的醫療險理賠9萬4,000元、小吳的醫療險只理賠2萬7,000元，2人相差3倍，為什麼？

A：認證理財規畫顧問（CFP）李安昇表示，雖然都是「醫療險」，小吳保的主要是住院一天，理賠一定金額的「日額型住院醫療險」，而小蔡保的卻是會理賠健自費醫療的「實支實付醫療險」。前者採「定額理賠」，住一天醫院，保險公司賠固定金額，後者卻是「限額內實支實付」，能理賠健保不給付的自費項目，在限額內，保戶花多少保險公司就賠多少。

所以，同樣叫「醫療險」，理賠結果大不同，由此可知「實支實付醫療險」的保障範圍絕對比「日額型住院醫療險」來得廣，理賠相對有利。



Q：艾咪剛出社會，聽朋友買醫療險要看「雜費」，足夠才有保障，什麼是雜費？要怎麼看？保多少才夠？

A：認證理財規畫顧問（CFP）景肇梅表示，所謂「雜費」，指的是「實支實付醫療險」裡面的「每次住院醫療費用保險金」這一個理賠項目，這是專門用來彌補保戶在住院期間，健保不給付、自費藥材與耗材的金額，一般被稱為「雜費」，有一個理賠的上限，通常在限額內，保戶花多少，自付額就貼多少，但有上限。

從理賠實務經驗分析，建議保戶雜費限額10萬元才足夠，舉例來說，住院3天用比較好的自費藥，花了3萬元，因為雜費限額10萬元，未超過額度，就能拿到3萬元的理賠金。

Q：高先生因為心臟疾病住院45天，自費近20萬元，出院後申請醫療險理賠，發現住院超過31天，理賠卻未加倍，懷疑「是不是算錯了，不是住得愈久、賠得愈多」嗎？

A：認證理財規畫顧問（CFP）黃郁婷表示，不是所有的理賠都會隨著住院天數的增加而成長，目前市面上雜費限額與住院天數間的理賠，採3種模式：1.保單雜費限額「從一而終」，不管住多久都不會加倍；2.只加倍在前面的住院天數，例如在61天後加倍，後面不成長；3.理賠限額會隨著住院天數加倍。

基本上建議選擇理賠倍數隨住院天數成長的保單，對保戶相對有利，這一點仍要仔細看保單條款內容，先釐清楚再投保。