5招房貸省錢術　讓你少花數10萬

「轉貸時，如果房貸成數只剩總鑑價的6成以下，利率調降幅度就有1碼以上的空間，」熊美玲說，主要是房貸戶萬一發生付不出本息，銀行被迫處分擔保品時，所需承擔的風險就較低，自然可以較低的利率直接回饋給房貸戶。

第5招〉手續費、代書費也要省

此外，轉貸時會有一筆銀行續費、代書費用等成本，以500萬元房貸來說，相關費用約1萬5,000元。

熊美玲提醒，如果經過仔細試算後，確定要進行轉貸，部分銀行有固定配合的代書，塗銷費用會比市價的6,000元還低上1,000～2,000元。而合作金庫、永豐銀行等金融機構也願意針對優質客戶給予手續費上的減免，房貸戶申辦轉貸的時候，不要忘記多加爭取。

＊景氣臨寒冬　利率、寬限期一起談

大環境景氣急轉直下，為了讓經濟陷入窘境的優質房貸戶有疏通管道，台灣銀行、土銀、三商銀等紛紛在寬限期上讓步，房仲業者表示，最好利率與寬限期一起談，才能真正減輕經濟壓力。

台灣銀行針對「房屋輕鬆貸」客戶，除將寬限期由2年彈性延長到5年外，也增加一段式房貸利率供房貸戶來選擇，合作金庫銀行則提供延長寬限期與調降利率1年新措施，都不失為房貸戶暫時度過經濟寒冬的權宜之計。

仔細研究台灣銀行的方案，原本20年房貸期的客戶，適用寬限期間是2年，因此在新政策下，還能再延長1年，避免優質客戶過了寬限期就轉貸；已經在還本金的舊貸戶，也可以因應本身經濟條件，選擇是否要再增加1年寬限期。

不過，舊貸戶如果要取得總計5年的寬限期，除了房貸成數要降到8成以下外，也必須重新議定貸款期至30年。

理財專家提醒，延長寬限期的優點雖可暫時減輕經濟壓力，但如果將貸款期拉長到30年就不划算。以500萬元貸款、利率3.259%（台銀現行一段式最優利率）計算，20年期與30年期房貸利息就差了119萬196元，房貸戶最好評估本身經濟條件，不要一頭栽入房貸漩渦。