收入4成全理財　錢好像都存不見了！

林先生的房貸目前是寬限期，只要繳利息。但1年後，寬限期滿，林先生的房貸支出將會提高到1萬元，每月餘額就會減少。

投資型保單和還本分紅保單，屬於固定的長期投資，合計費用占收入將近40%，比重偏高。

假設林先生的薪資成長率為3%、長期投資報酬率為6%，經過生涯模擬系統試算，赫然發現，7年後，他雖然可以達成買房頭期款的目標，但是當又增加一筆房貸支出時，林先生的現金流管理，就會出現透支。

遇到買房、買車，甚至結婚生子這些人生錢關時，如果資金「卡住」，通常問題是出在選擇了不適合的投資工具。

習慣用保單來儲蓄的林先生，月繳9,000元的還本分紅保單，雖然動機是為退休作準備，但是每月吃掉25％的現金，當日後支出增加時，他是否還有足夠的餘錢，可以繼續這張保單？

所以我們建議林先生考慮將還本分紅保單解約，把9,000元拿來做定期定額投資，同樣20年後資產累積，不用擔心當無法繼續保單時，必須負擔解約成本。

此外，林先生習慣用投資型保單來準備旅遊費用，但是我建議他可以每月提撥2,000元到旅遊帳戶中，專款專用，不要和其他的儲蓄投資的金額混淆。

以林先生的收入現況，扣除還本型保險後，再將每月可支配所得全數拿去投資，建立長期年化淨報酬率6％的投資組合，預估在54歲時，他的投資性資產（不含不動產）就會超過600萬元，可以提前達到退休目標。

最後，林先生覺得自己的經濟準備還不夠，暫時沒有結婚生子的打算，擔心養家、養小孩的負擔太重。不過，他是個有規畫的年輕人，只要未來的另一半，也有固定收入，這樣的擔心是多餘的。理財規畫要隨著人生不同階段調整，只要適時調整，一定可以輕鬆度過不同的人生階段。