從繳款單認識房貸結構

A.政府優惠房貸額度300萬元
政府優惠房貸有3個特點：1.必須先符合政府規定的申請資格；2.政府提供補貼利率，所以目前年利率只有1.235％；3.貸款額度為會因為房屋所在地而有限制，目前台北市上限為350萬元，其他縣市為每戶最高300萬元。

B.銀行自辦房貸70萬元
又稱為長期有擔保放款，貸款額度是由銀行經過估價程序，再依照申請人信用條件，給予合適的額度。放款期限通常是20年，甚至可以長達30年。

C.信用貸款30萬元
和房屋貸款同時申請的修繕貸款，是一種補助性貸款。貸款額度是由銀行經過估價程序，再依照申請人信用條件，給予合適的額度。借款年期屬於短中期放款。

因此陳小美的房貸繳款收據就有3筆扣款金額，由於不同項目有各自不同的利率，分別計算利息後，總和起來就是每月的房貸支出。

Q2.究竟還款金額是怎麼算？

房貸的還款方式有兩種：一是只還利息、不還本金的寬限期，另一種則是貸款本金和利息合併攤還。陳小美的3筆房屋貸款中，其中政府優惠房貸，目前還在寬限期，所以每月繳交3,193元是房貸利息，因此該筆帳戶中的房貸餘額，仍舊是300萬元，其餘的銀行房貸和信用貸款都採取本利攤還，因此房貸繳款收據上會列出「本次已攤還本金」以及「攤還後本金餘額」，也就是讓陳小美知道自己還有多少房貸餘額。3筆的支出分別是：
政府優惠房貸3,193元 ＋ 銀行自辦房貸3,922元 ＋ 信用貸款3,168元 ＝ 月付1萬283元

Q3.為什麼每筆房貸利率都不一樣？

房貸繳款收據上一定會列出最近一個月的借款利率，如果當月利息計算期間，遇到央行調整利率，收據上也會列出利率調整日前後，因為利率改變會有所不同的利息金額。