壽險保障　3步驟抓漏

※壽險保單健檢表
進行壽險保單健診前，先確認以下所有的資料：
□計算自己或家庭成員共有幾張保單
□計算自己或家庭成員各自的壽險保額
□計算自己及家庭成員一年共繳了多少保費？
□查看自己及家庭成員每張保單繳費期限至何時
□詳閱自己及家庭成員所有保單的保障內容

步驟1》檢視現有的壽險保額

首先計算目前手邊保單的壽險保額有多少？也就是萬一當事人身故可以遺留給家庭的理賠總金額。

壽險又分為終身壽險、定期壽險、醫療險（編按：部分醫療險主約會搭配壽險額度）、意外險、團險等，加上投資型保單也有壽險保額，加總起來就是你目前的所有壽險額度，然而需特別注意的是，意外險是限定因意外發生而身故或殘廢才會理賠，如果是疾病等因素身故是不能給予理賠金。

步驟2》計算壽險保障缺口

我的保額要多少才算足夠？計算壽險保額的目的是要讓當事人不幸身故後，家庭經濟不至於陷入困境。因此，盧憲才建議，不妨透過以下方法做好完整的保單規畫：

1.雙十法則：一般而言大都用來規畫自身的保費，也就是「保費規畫必須是家中經濟年收入1/10」以及「保額必須是年收入的10倍」，例如：年收入80萬元，保額應達800萬元。

不過，富盈財務科技公司協理徐靜慧提醒，理財型的保單，例如投資型保單、利率變動型保單、外幣保單、連動債等並不能計算在風險規畫的10％中，而應計算在自己的理財帳戶中。另外雙十法則方法只是模糊的概算，並未考量有無子女、債務高低、投保時年齡等問題，因此無法充分滿足家庭需求。

2.身價預估法：預估當事人未來可產生的經濟效益收入，即是「財產價值保護」的觀念；例如現年45歲、預計60歲退休，未來15年的平均年收入可達100萬元，其身價即為1,500萬元，保額也應以當時的身價為規畫主軸。