【專家建議】用「收入目標法」，預存年度開銷
陳雅鈴／宏觀財務顧問平台首席財務顧問
淘汰不適保單，每年降低6萬元保費支出
李慧玲／CFP國際認證理財規畫顧問、宏觀財務顧問平台規畫顧問
我們已幫Alex與Janet進行3年度的財務規畫，每一年度也都會重新審視最新的家庭財務狀況，並據此做調整。而3年前在與Alex夫妻進行第1次面談時，我們發現，收入相對穩定的這對教師夫婦，原來在家庭財務上有以下問題與隱憂：
1. 家庭財務不透明：Alex與Janet 兩人從結婚以來，都各自管理自己的薪水，沒有家庭共同帳戶的概念。在各自分攤家中開銷後，剩下的就是各自的結餘，這使得兩人即使有相同的財務目標－存退休金和子女教育金，卻因為不清楚對方支出，無法掌握家庭財務狀況。
2. 不清楚保單差異與功用：Alex 一家4口在進行財務規畫前，共擁有15張保單，年繳保費近40萬元，但這些保單都是聽業務員的建議就埋單，並非根據自身需求去選擇，造成4口的保障比重失衡，身為家庭經濟支柱的夫妻倆本身保障明顯不足。且一家4口都有投資型保單，問題是從買進後都未曾調整投資組合內容，當初銷售的業務員在事後也未給予任何調整建議。
3. 理財目標未量化，缺乏理財動力：兩人對家庭財務雖有大概目標， 但因為沒有量化，財務目標並不具體。例如要幫孩子準備教育基金，但沒想過到底要準備多少？未將理財目標量化的結果，就無法算出每月、每年到底要準備多少錢？更甚者，在不清楚目標的情況下，缺乏理財動機， 唯一的投資方式除了定存，就是把錢投入投資型保單，理財成績因此績效不彰，每張保單都是負報酬。Alex甚至不知道太太曾買了1張80萬元的連動債保單，在金融海嘯期間最高曾虧損40%。