長壽，原是件喜事！但是，若錢準備得不夠多，將可能變成一齣悲劇！長壽風險（Longevity Risk）已成為學術與實務界研究的顯學。簡單說，這種風險就是「實際壽命超過財務準備」所衍生的風險，也可描繪成「活得太老，但儲蓄太少！」面對長壽風險威脅，財務準備是否充分是關鍵，但是，準備多少才夠？答案見仁見智。其實，長壽風險主要有以下3個問題：首先，退休後生活費用可能不足；其次是醫療費用可能不夠；最後是看護費用缺乏。實務上，「老年生活費用需求」可以透過年金保險的現金流支應；「醫療支出」則可透過全民健保、搭配商業醫療保險補強；至於「看護費用」，保險公司建議用長期看護保險（以下簡稱「長看險」）來解決。
以上3種保單目前普及率最低的是長看險，很多朋友問：這種保險是必備的嗎？統計顯示，台灣高齡臨終臥床者平均時間長達7年，這數據讓你不得不關心長期看護的風險。可是，長看險保單給付標準嚴格，大多採「6取3原則」（即自行吃飯、穿衣、沐浴、起床就寢、行走、如廁6項標準中必須有3項不能自理），加上器質性失能（如失智），才符合保險給付標準，由於保費不低，市場接受度因此不佳。
保險公司為讓消費者有替代選擇，於是推出與長看險部分功能類似的「特定傷病保險」，以「類長看險」名義銷售，由於給付條件相對明確，只要確認發生保單指定的特定傷病原因，如中風、癌症、昏迷等，保險公司就會依約給付。不過，若不在特定傷病範圍內（如自然老化或失智），即使有看護需求，還是無法獲得理賠。這類商品保障範圍小於長看險，保費因此較便宜。「類長看險」改進了「長看險」給付條件定義不清的問題，市場接受度拉高，保險公司遂順勢推出以主約方式承保殘廢給付的保單，就是最近熱賣的「殘扶險」。這種保單主要承保被保險人因受傷或生病導致殘廢時，保險公司除按殘廢等級給付「殘廢保險金」以外，若發生較嚴重殘廢情況（通常達到需要看護的地步），還會定期給付殘廢生活扶助保險金。這種保單跟「類長看險」一樣，僅針對部分失能狀況給予看護照護給付，保障雖然不夠全面，但保費較親民。
不過，面對長壽風險，大家首要解決的問題還是生活開銷，因此這項支出一定要優先準備，其次才是醫療費用和看護費用。由於長期照護與生活開銷具替代性，只要退休生活無虞，一旦有長期看護需求，可從生活費中撥付，千萬不要為了買長看險，反而排擠退休生活開銷的準備。
小檔案＿彭金隆
學歷︰淡江大學管理研究所
經歷︰安泰投顧理財諮詢部副總、淡江大學講師、中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會秘書長
現職︰財經專欄作家