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    Smart智富月刊281期

    暫緩提撥、延後請領年齡仍不夠

    勞保瀕臨破產 退休該怎麼辦?

    撰文者:林竹 2022-01-01 瀏覽數:4,534
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    勞保何時會破產?是全台灣千萬名勞工關心的議題,根據勞保局最近一次公布的勞保精算報告指出,預估勞保將在2026年破產。

    在2021年年底雖有消息傳出,勞保破產將延後1年,也就是2027年才真正面臨破產危機,但遲遲未公布最新財務現況及推出具體改革方案,仍讓許多勞工憂心忡忡。

    然而,只有台灣面臨退休金改革或破產的危機嗎?全球各國的退休金現況又是如何?當台灣步入高齡社會,金融業與其他產業,如何因應銀髮族群的需求及想法?台灣人壽與政治大學在2021年底,攜手舉辦首屆「2021銀髮金融論壇」,希望透過學、官、產跨界交流的平台,就國內外退休金改革現況與建議方向,以及銀髮健康促進與創新提出觀點,並呼籲民眾提早因應。

    存老本》透過政府政策+金融工具,雙管齊下
    2021銀髮金融論壇先以「存老本」為題,剖析國際年改趨勢與台灣退休金現況。特別參與此論壇,分享國際年金改革經驗的美世亞洲區(Partner and Wealth Business Leader,Asia, Mercer)董事總經理暨香港退休計畫協會前任主席李子恩表示,根據美世與世界經濟論壇在2017年共同發表的白皮書《We'll Live to 100–How Can We Afford It?》預估,到2050年全球退休金缺口約有400兆美元,而在近2年新冠肺炎疫情影響之下,這個預估只會變得更差,恐難以好轉。

    她進一步指出,高齡、少子、通膨、低利率等變數,也是造成退休金缺口擴大、面臨財務困境的主要原因,各國政府已積極推出各項短期措施,例如暫緩提撥、延後退休金請領年齡等方式,讓退休金的流失速度慢一些,財務狀況得以永續經營,且成為民眾的退休生活支柱之一。

    勞保基金永續經營能力
    遠不及其他退休基金

    然而台灣退休金制度永續經濟現況為何?政治大學風險管理與保險學系特聘教授黃泓智指出,觀察退休金永續經營能力好壞,主要以已提存基金比率為基準,提存比率高,代表退休金永續經營能力強。

    台灣退休金制度根據職業別不同,以及年金架構的位階不同,其永續經營能力有著不同的表現。目前以勞保基金的已提存基金比率,在各退休基金中為最低,僅有7.16%;而作為公教人員第1層社會年金的公教人員保險,已提存基金比率83.52%為最高,是台灣各退休金制度中,永續經營能力表現相對較佳者,由此可見,勞保基金的永續經營力道相對薄弱(詳見圖1)。

    除了永續經營面對難題,黃泓智也點出,台灣各退休金制度存在世代不公平性。他進一步說道,年長族群提撥的退休金,可獲得較高的所得替代率,金錢價值比相對較高。以勞保基金為例,25歲年輕族群投入勞保年金,其金錢價值比為1.77,也就是付出1元的保費,僅能換得1.77%的所得替代率;但65歲年長族群勞保的金錢價值比為7.39,也就是付出1元的保費可獲得7.39%的所得替代率(詳見圖2)。「年輕族群的所得替代率嚴重不足,呈現嚴重的世代不公平感!」黃泓智說。

    而在這樣的情況下,根據世界銀行提出的「退休金3大支柱」(詳見名詞解釋)架構,黃泓智提出以下3大建議:
    1.第1層支柱社會年金的請領:因未來勞工的第1層社會年金勞保年金將大幅下降,但月領的方式仍是比一次請領來得划算,因此黃泓智建議,勞工別因勞保年金改革而調整為一次請領。

    2.第2層退休金來源:除了建議勞工應提高第2層勞工自提的比率,若政府能同時增設自選平台機制,提供多元的金融工具,提升投資報酬率,就能大幅降低退休準備的缺口。

    3.第3層個人準備:在第1、2層的退休金來源之外,要強化第3層自己額外準備的部分,而且在退休後也持續規畫投資策略,才能提升退休後的所得替代率,讓自己的退休生活可以相對安穩。

    名詞解釋_退休金3大支柱

    指世界銀行在1994年提出的退休金3大支柱理論:第1層指社會年金,例如勞保年金、國民年金;第2層為企業退休金,例如勞工退休金;第3層則為個人準備。

    然而根據勞保局2021年10月底公布的數據指出,目前參加退休金自提的勞工人數約81萬7,998人,占全體提繳人數的11.29%。比率雖較以往來得高,但多是高薪族群為遞延所得稅而進行,該怎麼呼籲一般勞工響應自提?

    中華民國信託業商業同業公會祕書長呂蕙容表示,雖然目前第2層勞退新制為「可攜式勞退自提帳戶」,也就是勞工轉換工作仍可繼續提撥;但將來勞退新制自選投資平台上路後,若勞工轉換工作,可能要新增退休金投資帳戶,反而變得管理不易。因此她在銀髮論壇中,分享以信託方式辦理「可攜式勞退自提自選帳戶」模式,即是讓勞工退休金自選投資方案以金錢信託為架構,由金融機構如銀行或證券,擔任勞退新制自主投資的受託機構,未來勞工轉換工作時,只要申請變更受託機構的方式,就能讓退休專戶「集中帶走」,便於管理(詳見圖3)。


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