搶救爛理財
新手投資外幣懶人包
撰文者：編輯部 更新日期：2014-11-10
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Q：前陣子人民幣定存很夯，身邊許多朋友也擁有美元、澳幣等外幣帳戶，究竟外幣存款有什麼優點呢？利率有比較高嗎？
A：了解外幣優點之前，你不能不曉得投資外幣的兩大獲利來源：1.外幣存款的利息；2.外幣的匯差（外幣在一買一賣的過程中因為價差產生的資本利得）。
由此可知，存外幣定存相較於存新台幣定存的優點在於除了可以領息外，在換回台幣的當下，假使外幣價格比當初買進時要高，就可以換回更多的台幣，等於利差、匯差兩頭賺。
舉例來說，存人民幣2萬元、利率2.8%的一年期定存，假使買進時的匯率是新台幣4.8元兌人民幣1元，到期時匯率是新台幣5元兌人民幣1元，則換回新台幣時賺到的不僅僅是2.8%的利息，還有4.16%的價差，總計有近7%的報酬率。
此外，由於外幣定存是保本（保外幣的本）型商品，對於有旅遊、投資基金或是出國留學等外幣需求，不一定要換回台幣的人來說，甚至可以不用考慮到外幣的匯率風險，就算想要中途解約，還是可以拿回本金，只是利息會打折而已。
Q：我平常會投資海外基金，那如果我直接用外幣帳戶扣款以原幣計價的基金會有什麼好處嗎？
A：用外幣帳戶投資基金的好處在於可以控制匯率風險。由於許多基金都是採用外幣計價，一般來說若用新台幣購買基金，換匯的價格是基金公司決定的，無法自行控制匯率風險。
但是，如果有外幣帳戶的話，就可以自行決定換匯價位。在新台幣升值時多買些外幣，再把這些外幣拿去買基金。基金贖回的當下，如果外幣較換匯時貶值，就可以暫時先把錢留在外幣帳戶，待價格提高時再換回來，就能夠換回更多的台幣。如此一來，投資基金就不僅賺到資本利得，還能賺到匯差。
Q：如果我想要投資外幣，最近可以關注哪些國家的貨幣呢？
A：如果要以定存的方式投資這些國家的外幣的話，除了選利率高的之外，還可以觀察是否有「定存加碼」的優惠。
當然，投資外幣不是只要選利息高的，還要注意買進的價位和銀行買賣之間的匯差。買進價位可以從近年來的匯價高低點來判斷；銀行買賣間的匯差指的是同一時間一買一賣外幣投資人所損失的金額，屬於換匯時的隱藏手續費，因此匯差愈小愈好。相關資訊可至以下網站查詢：
外幣歷史匯率：www.oanda.com/lang/cns/currency/historical-rates
銀行買賣匯差比較： taiwanrate.org
Q：最近保險業務員向我推銷美元保單，保單不是要提供保障的嗎？為什麼會跟外幣扯上關係呢？
A：美元保單是採取美元計價、收付，也就是說從付保費、領給付，甚至到保單借款，一律以美元支付的保單。由於美國經濟走強加上未來升息可預期，美元長期走勢看升，因此美元保單近幾年來都受到許多保戶的喜愛。
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