醫療險
婦嬰險百百款 投保前先看清楚條款
撰文者：林 竹 更新日期：2016-07-15
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小惠與先生結婚多年，一直盼望有個小孩，現在終於懷胎3月，全家上下都很高興，但她又很擔心，未來在孕期與生產過程中，若需長期安胎或發生疾病，有沒有保險可補貼？將來小孩出生，不幸罹患先天性疾病，能否透過保險轉嫁風險？
懷孕中的媽媽，該如何檢視自己的保險夠不夠？要不要補強？業務員指出，如果在孕期後，才投保醫療險，除必須向保險公司說明已懷孕，保險公司也會將該胎早產，或分娩期間發生的狀況除外，不予理賠。但若是懷孕前已投保醫療險，則會視情況予以理賠。
在家安胎 一般醫療險不予理賠
所謂的「視情況」，指的是目前醫療險，有住院才有賠。孕婦經主治醫生評估後，認為需要住院長期安胎或住院，則孕婦已投保的住院日額醫療險或是實支實付醫療險，即會啟動理賠。也就是說，因醫生指示之必要醫療行為住院，才能獲得理賠。
分娩也是一樣，自然產住院所有費用，醫療險都不予理賠。但若是非自願剖腹產，例如產程遲滯、嬰兒臍帶繞頸，或是胎兒過大，經醫生判斷需剖腹產，則孕婦投保的住院日額醫療險或實支實付醫療險，都會提供理賠。
但醫療險是懷孕前投保的才有可能賠，懷孕媽媽若想在孕期間為自己或小孩投保，則可選擇「婦嬰險」。目前市售的婦嬰險中，有的是母子均為保障對象，有的只保媽媽，不保肚中胎兒。通常會針對妊娠期間的併發症提供保險金，或是針對小孩先天性或重大殘疾給予理賠。但投保與理賠，必須注意幾件事：
1. 承保年齡與懷孕週數：一般婦嬰險會限制孕婦的投保年齡與懷孕週數，例如限制投保年齡必須在15～40歲之間，且懷孕未滿30週，才可投保。
2. 有等待期30～90天：投保時會有等待期，這段時間內的醫療費用，保險公司不予理賠。
3. 先天與重大疾病項目：不是所有「先天性或重大疾病」都會賠，而是保單條款上載明的才有賠。
4. 還本型保費較貴：目前市售婦嬰險中，有到期還本以及不到期還本2種，通常還本型的保費一定較貴，建議媽媽投保前，必須評估自身預算與需求。
5. 婦女險不等於婦嬰險：市場上會有針對婦女常見疾病，提供保障的婦女險，它只保女性，不保小孩，而且不見得會針對懷孕妊娠提供保障，必須細看條款規定。
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