醫療險
實支實付醫療險正夯 聰明投保靠4招
撰文者：小花平台／梁鴻毅 更新日期：2017-03-10
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你是不是覺得，在台灣看病住院愈來愈貴了？在未來醫療費用有可能持續高漲的情況下，如何靠實支實付醫療險來助你一臂之力呢？
全民健保自2010年開始導入所謂的DRGs（Diagnostic-Related Groups，中文常稱為「診斷關聯群」）制度，雖然今年擴大實施被臨時喊卡，但不少健保補助的醫療費用及範圍已開始遭到限縮，對於醫院和病人都造成很大的衝擊與影響，像是病人住院天數變短，自費金額增加（例如人工材料費、昂貴藥品費、治療設備費用等等），對病患形成更大的經濟負擔。
此外，現今的醫療技術愈來愈進步，也讓許多新式的手術或治療方式，無法獲得健保的給付。在這樣的氛圍和狀況下，「實支實付醫療險」就變得愈來愈重要，也成為一般民眾投保醫療險時的首選。
不過，目前各家保險公司實支實付醫療險的理賠範圍皆略有差異，要如何聰明選擇對自己有利的商品，以免在申請理賠時無法給付，絕對是一個很重要的課題。針對這一點，我們提供了實支實付醫療險的4個關鍵「眉角」，大家在投保時可以多加留意：
眉角1》手術範圍須包含門診手術費用和門診手術醫療費用
目前一般保險公司實支實付醫療險條款的手術理賠範圍，大多僅限於「住院手術」的醫療費用，而未包含「門診手術」的醫療費用，但健保DRGs制度實施後，手術給付標準不平衡，造成醫院將很多住院手術改為門診手術，加上醫療技術進步，愈來愈多原本需要住院的手術都可以用門診手術的方式來治療，如果保險的手術範圍沒有包含「門診手術」，可能會有愈來愈多的手術治療無法理賠。
眉角2》住院醫療費用保險金條款最好為「概括式」
目前各保險公司住院醫療費用保險金的條款，分為「概括式條款」和「列舉式條款」兩種。概括式條款是以「範圍」來寫明可理賠的方向，簡單的說就是超過全民健保給付的住院醫療費用，都屬於理賠範圍內。列舉式條款則是將保單可理賠的醫療項目一一列舉出來，若是住院所施行的醫療項目未列在條款中，未來在申請理賠就容易有糾紛產生。
眉角3》選住院醫療雜費限額高的保單
根據統計，目前住院或門診手術的醫療花費，大多來自於自費藥品費、人工材料費、治療設備費等，而這些費用是用實支實付中的「醫療雜費限額」來給付。以目前醫療花費的現況來說，絕大多數的醫療花費是在5萬到15萬元，然而住院會花到多少錢誰都無法預測，因此醫療雜費限額最好高於15萬元才比較保險。
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