搶救爛理財
從月光族到一次養四寶 她學會投資自製年終獎金
撰文者：編輯部 更新時間：2017-07-27
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編按：曾經是紙醉金迷的月光族，對理財一竅不通，《終結零存款──上班族這樣存，不靠老闆照樣年年加薪》作者郭莉芳從大學剛畢業時口袋一毛不剩的月光族，因轉行到財經媒體後，藉採訪機會練功，一步步充實財經知識，靠零存整付與基金投資，年年幫自己加薪，近年來更轉型為專業的理財講師，向一般大眾推廣基金、保險、年金知識。
大學時代的我必須要靠打工來養活自己，當過時薪65元的咖啡店員，也當過時薪400元的家教老師。因為是打零工，收入不穩定，生活稱得上克勤克儉。當我大學畢業後，開始領到一整份月薪的時候，當下那種「以前捨不得花的、現在終於可以放膽買」的心情大大解放。
因此，畢業後我當了2年的月光族，買東西毫不手軟，每到月底帳戶就空空如也。我其實很感謝那段歲月，一點也不後悔。因為那兩年的光陰讓我理解到自己花錢的潛力，以及每到月底沒錢、那種省錢度日的耐力，原來我能屈能伸，彈性這麼大，可以1天花掉幾千元，也可以1天花不到100元，1條白吐司吃1個禮拜。
月光族歲月成了立志理財的養分
靠2招強迫自己把錢留下來
千金難買早知道，我很慶幸月光族生涯才2年我就覺悟了，從此努力學習把錢留住的方法，為了怕不小心花掉，還強迫自己零存整付跟定期定額基金來儲蓄。
存錢第1招》零存整付
發薪隔日就扣款，讓自己「花不到」
年輕時候的我屬於「戶頭裡有多少、花多少」的個性，深知自己無法剁手指不敗家，最好的方法就是當薪水一入帳，就把錢扣走。我的存錢第1招，就是「零存整付」（詳見名詞解釋）。當時我的月薪2萬8,000元，每月5日入帳，我就設定每月6日自動扣款3,000元存到零存整付戶頭。每個月初就被扣走3,000元，等於減少10.7%，經濟有從此陷入拮据嗎？答案是：「並－沒－有」。
全名為「零存整付儲蓄存款」，是指每個月指定一天，固定存入一定金額的本金，然後將本月的本金加利息滾入下一個月的本金中，因此第2個月之本金會包括第1個月本金及利息，合併第2個月新存入的本金計息，依此類推。到期後，則可以連期滿後的本金加計複利利息一併提領，亦可再約定整筆存入整存整付的定存中。
目前金融機構開辦的年期最多有6個月、9月期、1年期、2年期、3年期等5種，有的銀行則只承做1年（含）以上的期間。
消費就是這麼奇妙，有錢可以多花，沒錢只好少花一點。當我每個月5日薪水入帳、設定6日自動扣款後，我依然是到了第4週，帳戶就剩幾百元；但跟過去不同的是，每個月我已先存下了3,000元。
當我當上財經記者後，我才認識富人的存錢公式：「收入－儲蓄（理財）＝支出」。年少時的我並不懂這種專業知識，但當我體認想要脫離存不了錢的命運，就一定要有所改變後，於是踏出「零存整付」的第1步，翻轉月光人生。
存錢第2招》記帳
簡單方法記錄開銷，替荷包抓漏
當時的我曾感到納悶，因為月薪扣除零存整付3,000元，再扣除房租6,000元，每個月還有1萬9,000元可花用，等於每天有超過633元可以花，明明我真的沒有花什麼高貴的消費啊，好冤枉啊！為什麼我依然到月底的最後一週，戶頭就領不出千元整鈔呢？錢到底怎麼花的？
於是我要求自己把每天的消費記錄在行事曆上，方式很陽春，就是拿那種小小本的行事曆，一個跨頁會有一週日期的那種本子，每天早餐、午餐、晚餐或是其他消費都記下來，如果當天忘了記，之後就憑印象來記錄。
即使沒有筆筆詳細記錄，但當我月底用計算機總結開銷時，便發現：不得了，我竟然有「把錢花到精光」的天分，該怎麼辦？自認飲食不會大吃大喝，已經無法更精省的我，開始把每一筆衣服、鞋子、包包或是配件的消費明細加總後，揪出真凶了！原來我花在這些消費品上的錢竟然超過1萬元。
驚嚇之餘，我又去銀行申辦了一檔基金定期定額扣款5,000元，道理很簡單，既然我狠不下心來不亂買，就只好從月初就把錢扣走，讓我花不到！
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