意外旅平險

買百萬車投保竊盜險　保額可能不到百萬！

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阿彬辛苦工作、努力存錢，就是希望買進人生第一台車，愛車心切的他，投保竊盜損失險，即便未來愛車失竊不見，也能獲得全額理賠，但業務員告訴他：「竊盜損失險並非全額理賠，而是有限制的。」究竟在什麼情況下，竊盜損失險會啟動理賠，又是怎麼計算理賠金的？

產險公司指出，竊盜損失險主要承保範圍為被保險汽車遭遇偷竊、搶奪、強盜。跟汽車強制險要求車主非保不可不同，竊盜損失險為任意險，車主可自己決定否要投保，通常建議沒有自用車庫、居住於汽車竊盜率較高地點的車主投保，但在投保竊盜損失險之前，有3要點保戶應先了解。

要點1》有自負額設計，影響理賠金額高低
竊盜損失險的保額，不是以車主當初購車時，付出的「購車價格」計算保費，而是以產險公司認定的車子的價值，來計算保額。

另外，竊盜損失險有自負額限制，自負額指得是發生意外事故時，被保險人必須自行負擔的金額。竊盜損失險分有自負額10％與20％兩種形式，通常自負額比率愈高、代表保戶領到的理賠金額愈少、保費愈便宜；但因保費相差不多，通常業務員都會建議保戶選擇10％的竊盜損失險。

要點2》保額≠購車價格，且一落地就折舊
除了自負額，竊盜損失險跟車體險一樣，也會計算折舊率，當汽車一落地就開始折舊，1個月折舊3 %，累積到第1年，折舊率為25％。

折舊率與自負額，將影響竊盜損失險的理賠金額。舉例來說，若車主花120萬元買了一台休旅車，但保險公司判定該車款價值為100萬元，投保自負額10％的竊盜損失險，保額即為100萬元。

過了1年，該休旅車遭竊，車主可領到的理賠金為：100萬元×（1－自負額10％）×（1－折舊率25％）＝67萬5,000元，車主最後只能拿到67萬5,000元的竊盜損失險理賠金。

要點3》零件遭偷竊，竊盜損失險不理賠
車主要注意的是，竊盜損失險的保險對象為汽車主體，不包含零件，因此若車體未失竊，但車內零件、物品因車窗被打破而被偷竊，竊盜損失險是不會理賠的。若希望零件有理賠，則要投保「零件被竊險」。

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