保單這樣挑
宣告利率調降影響上千張保單，不用急著解約，先看懂這5點！
撰文者：陳佩儀 更新日期：2020-04-24
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新冠肺炎（COVID-19）在全球大流行，嚴重衝擊各國經濟，全球央行相繼降息救市，美國聯準會連降6碼至幾近零利率，台灣央行跟進降1碼，重貼現率來到1.125%，突破金融海嘯的最低紀錄。壽險業為了反映市場利率及成本，陸續公告調降宣告利率，估計有超過千張保單受影響。
面對國內壽險史上最大降息風，公勝保經睿豐事業部行銷協理詹采蓁表示，民眾不用太過於恐慌，並不是每個人都會受到影響。對於保險公司此次降息，民眾有以下5點可以先釐清：
1.不分紅保單不受影響
保單的商品結構有分「預定利率」跟「宣告利率」，這波降息風調降的是宣告利率，因此受影響的是「利率變動型保單」。
何謂利率變動型保單？就是除了不分紅的保單提供的預定利率外，保險公司每月會依市場利率、公司資金運用投資報酬率等綜合考量後，再提供一個宣告利率，也就是說，利變型保單的商品結構是預定利率＋宣告利率；而不分紅的保單只有預定利率，因此不會受到此波降息的影響。
目前市場上常見的商品類型包括：利率變動型壽險、利率變動型年金保險以及萬能壽險等，是近年保險公司熱賣的保單。
2.增值回饋分享金縮水
上述提到，利率變動型保單是除了預定利率外，還多了一個宣告利率，當宣告利率高於預定利率，就會享有增值回饋分享金，宣告利率愈高，額外享有的增值回饋分享金就愈高；反之，當宣告利率調降、預定利率還是高的時候，回饋金的空間就會被壓縮，甚至是沒有。
以繳費2年期，保費100萬、宣告利率2.5%試算，第2年時可以享有2萬7,486元的增值回饋分享金；但若宣告利率調降為2.05%，第2年時增值回饋分享金就減少了8,267元，只有1萬9,219元，在現在零利率時代也是一筆不小的錢。
3.預定利率保底
預定利率跟宣告利率，其實就像銀行定存的「固定利率」跟「機動利率」的概念，預定利率就是固定利率，無論市場利率如何波動，契約成立時利率多少就是多少，優點就是風險小，缺點就是在升息時無法反應市場利率；而宣告利率就是機動利率，會隨著市場利率波動。
不過由於利變型保單的商品結構是預定利率＋宣告利率，就算宣告利率調降到幾近於0，至少還有預定利率當作保底的利率，以台幣利變型保單來說，調降後至少還有1％～1.5％，美金可以到1.5％～2.25％。
4.身故保障可能減少
增值回饋金有4種給付方式，現金給付：直接給付現金；抵繳保費：用來付當期保費；儲存生息：放在保單內複利累積；增購保額：放在保單內增加保額。
若民眾買的是有壽險保障的利變型保單、選擇增購保額，當增值回饋金隨著宣告利率調降而減少，用來購買保額的錢變少，保障增值會比之前預期來得少，民眾也要多加注意。
5.1～3月買保單的民眾不受影響
這波降息並不是每個保戶都會受到影響。目前大多數保險公司宣告利率是採「月宣告年適用」，假設小明在去年3月買了一張利變型保單，今年3月保險公司宣告的利率是2.9％，那麼今年3月到明年3月，是用2.9％的宣告利率來累積保單價值準備金，不受此次降息影響，等到明年3月才會決定是否調降。
詹采蓁說，雖然此波降息是國內壽險史上最大降息風，但並不建議保戶因此而解約。第一，保險前期會扣掉保險成本、附加費用，若在繳費期間內解約，很有可能拿不回原有的本金；第二，雖然宣告利率調降，但還有預定利率當作保底的利率，仍舊可以用高於1％的利率滾錢。
另外，不同幣別、年期的預定利率都不一樣，長年期、外幣的預定利率一定比短年期或台幣高，如果想透過利變型保單來累積資產的人，她建議可以透過拉長年期、分散貨幣來做資產配置。不過她也提醒，外幣保單繳交保費及保險金給付都是用外幣，未來若匯率大幅波動，可能影響到本金。
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