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家庭經濟支柱一定要買失能險！一篇看懂失能險挑選5大重點

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近年來，保險公司不斷提倡失能險的重要性，尤其是家庭經濟支柱更為重要！一旦發生失能狀況，不僅收入受影響，家中成員面對重大變故，生活跟著改變，除了健康的人要一肩扛起責任，更要維持一個家庭正常運作，這樣的壓力，誰來承擔？

我該不該買失能險？
剛接觸失能險的人一定會有這個疑問，失能險能幫我解決什麼風險問題？每個人都會遇到嗎？其實沒有正確答案，因為失能發生的原因有很多，主要因素是疾病跟意外造成。以家中經濟支柱為例，失能發生時，最直接的影響就是收入中斷，能不能回到職場還是一個問號。

除了經濟來源沒了，還要支付後續的復健治療、生活、看護費用；雖然這樣的狀況可能很難想像，但實際的現況是多數人無法負擔高額的看護費用，辭職回家照顧的人不在少數，反而造成另一個健康的人或家庭成員要承擔更多責任（經濟、長期照護）和精神壓力。

以單身與家庭支柱身分來看，萬一發生失能時，有多少照護責任會落在家中成員身上？

失能後，家庭責任誰承擔？
試想，今天你發生失能狀況時，經濟、照護的壓力第一個會落在誰身上？父母、另一半、孩子或兄弟姊妹等，都是首先會衝擊到的對象。有些人會很乾脆地說，萬一失能要躺在床上讓人照顧，那就不要救了，對大家都是一個解脫！

事情未發生時，可以這樣說，若不幸遇到了，家人真能狠心地說不救嗎？我想應該沒多少人能下這個決定！雖然失能是不可逆的狀況，但透過長期復健、治療，還是有好轉的可能。

在這段過程中，如果有失能險的保障，家人不但可以減輕經濟、長期照護的負擔，還能維持家庭正常運作，真正受到保障的不只是自己，還有最親愛的家人。

買失能險，風險發生時能有多少保障？
失能險理賠分為「失能一次金」＆「失能扶助金」。一次金可以減輕短時間龐大金額的支出，以家庭支柱來說，大約規畫200萬～500萬。扶助金則是用在後續的長期照護、生活開銷費用，一般規畫失能扶助金（失能等級1級～6級），每個月約3萬～5萬不等。

要注意的是，國人平均失能後，存活期間約有8年～10年需要被照護，因此建議每個月的失能扶助金要把給付額度拉高，才能降低長期照護經濟壓力。如果不知道投保失能險額度怎麼計算，可參考此計算方式：

失能險保障額度＝工作收入＋看護費用。

失能險挑選重點

為什麼都說失能險要挑有「保證給付」？
「保證給付」條款的用意，是當失能的風險發生時，「不管你人還在不在（存活與否）」，保險公司會給付約定年限的保障額度。對保戶來說，保證給付的重要性是可以留下一筆錢給家人，不讓他們因自己的離開而陷入經濟困境。

但是經過這幾次的商品、條款變動後，有保證給付的失能險商品僅剩少數幾家，在挑選時要注意理賠內容及限制。

沒買到保證給付的失能險怎麼辦？
沒有保證給付的失能險，在保戶身故後，失能理賠金就會停止給付，如果想留一筆錢給家人，可以考慮用「定期壽險」來補足風險缺口；在家庭責任最重的階段，定期壽險預算較低，也能有高額的保障，適合想要遺留保險金給家人但又預算有限的人。

本文經授權轉載自買保險
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