投資型保險

附保證年金險抗波動又保值

擔心勞保基金財務?退休更要靠自己

撰文者:林雅惠 更新時間:2020-05-25 瀏覽數:9,525

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外界關切勞保基金財務疑慮,代表著多數人賴以作為退休後經濟的主要來源,不再是唯一選擇。

根據勞動部「108年勞工生活及就業狀況調查統計」結果顯示,勞工預計退休年齡平均為61.1歲,退休後的生活費用來源,以「自己儲蓄」占78.9%最多,其次為「新制勞工退休金」占61.8%,「勞保老年給付」占46.2%居第三。換言之,勞退金若真的受到影響,民眾勢必得大幅提高「個人儲蓄」的比重,來因應退休後的生活所需。


然而,依據世界銀行的建議,退休金準備至少要維持在退休前所得的6成,也就是假如退休前月所得5萬元,則退休後每月收入至少也要有3萬元,才能安心養老。

經濟情勢未明 市場波動仍大
偏偏今年以來受新冠肺炎影響、重創經濟,全球主要央行紛紛施以寬鬆貨幣政策來救市,低利率甚至是負利率將導致保守型商品幾近無利可圖。想把錢轉往風險性資產,卻又怕被黑天鵝吃掉。

施羅德投信多元資產投資團隊投資長莊志祥表示,今年全球的經濟肯定是負成長,企業獲利下修、失業率成長,這些基本面的問題將在第二季末、第三季時浮現;再加上疫情尚未獲得有效控制,不排除在下半年還會再來一波,中美貿易仍未解,這些錯綜複雜的因素為全球市場埋下震撼彈。

投資市場的局勢未明,灰犀牛加上黑天鵝,但是退休規劃不能等,無論市場多或空、股票漲或跌,一旦退休的期限到了,就是得靠這一筆錢過生活。

投資交給專家 附保證年金險
有些人投資怕虧損,就擁抱現金,可是不但不會孳息,還會被物價漲幅給吃掉;錢放定存,風險較低,但是一年期定存利率不到1%,除非老本雄厚,不然很難靠利息養老;錢進股市,又不知道景氣何時會回溫,深怕等到自己剛好要用錢的時候,得認賠出場。

自己投資會怕怕,不如把資產交給專家,而且是「保險」加上「資產管理公司」的雙重保障,這張「附保證投資型年金險」,主要由保險公司推出,具備身故保障與投資功能,其投資帳戶可連結基金或是資產管理公司規劃的類全委帳戶,由專家代操投資帳戶,若達成績效,每月還有撥回機制、保戶每月可領到一筆利息,作為退休後的生活資金。

選擇附保證年金險 首重穩定度
附保證年金險有多種保證機制可以選擇,主要包括:「保證最低身故給付(GMDB)」、「保證最低提領給付(GMWB)」、「保證最低累積給付(GMAB)」、「保證退休後每月最低固定收入(GMIB)」,以及「保證終身提領金額(GLWB)」。目前又以保證最低身故給付居多。

每張附保證年金險同時都會跟幾家資產管理公司合作,保戶應該要選擇哪家資產管理公司?建議可以評估以下幾個指標再作決定:

資產管理公司有沒有發行附保證年金險的相關經驗?
推出附保證年金險的年資?評價如何?
資產管理公司推出的投資帳戶的波動度如何?風險係數高不高?

附保證年金險主要是作為長時間的資產管理,並且保證退休金無虞,莊志祥強調,在選擇連結帳戶的時候,不能用過往的績效當作首要考量,因為追求高報酬的同時,勢必得承擔更多風險。

與其一味的追求高報酬,不如首重「穩定度」,也就是看這檔連結帳戶的績效是否穩定、風險係數跟其他連結帳戶相比會不會太高?淨值的波動會不會很大?如果能夠長期維持低風險、又能帶來穩定報酬,自然就可以安心作為退休金的規劃。

圓你的退休夢,從此開始>>

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