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收入不多、本金又小該如何存股？達人精算：每月不到2萬元，聰明打造月領3萬現金流
撰文者：存股方程式 更新時間：2022-09-02
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「究竟存股的威力如何？能否達成財富自由？」、「媒體報導存股網紅動輒持股上千張、股利破百萬，我能辦到嗎？」類似這些問題，版主已被問過很多遍了，隨著每個人的狀況不同，答案也會有差異。
依據行政院主計總處公告的數據，台灣人年收入中位數大約為新台幣50萬元，換句話說，台灣約有50%的受薪階級年收入是不足新台幣50萬元的。以年收入50萬元來算，扣除房貸、保險、生活雜支等支出，1個月若能挪出新台幣2萬元做存股，大抵已是上限了！
存股複利試算
接下來，就讓版主來做個計算。假設大家都沒有富爸媽支持，初始存股本金為0元，每月投入新台幣2萬元，連續投入20年，20年總投入本金480萬元，分別在5%、6%、7%的複利之下，最終金額會增加至多少：
5%複利：833萬2,620元。
6%複利：935萬8,254元。
7%複利：1,052萬7,642元。
根據計算，在沒有家庭提供財務援助的情況下，一切從零開始，若能每月定額投入新台幣2萬元存股，堅持20年，在5%～7%的複利之下，資產會成長至約新台幣833萬元～1,050萬元左右；若1張股票或1檔ETF價格以新台幣2萬元計算的化，則約可累積416張～525張。若以5%殖利率計算，416張～525張股票或ETF，則約可得現金股利41萬6,000元～52萬5,000元。
版主的計算應該很貼近一般中產階級的財務能力，媒體報導的「持股破千張、股利破百萬」，參考就好。並不是每個人都有富爸媽的財務支援，並不是每個人薪水動輒新台幣200萬元、300萬元，或是有大筆閒置資金可以投入存股。借貸或許可以放大投入的本金，但版主完全不贊成開槓桿。
實際執行存股的4大困難點
上面這樣的計算是非常理想化的，實際執行的困難點有：
第1點：堅持投資20年需要強大的意志力。
第2點：每月投資新台幣2萬元，按照台灣目前的低薪狀態，很多人無法達成。
第3點：投資20年的存股過程，若是碰上金融風暴報酬率可能會降低，能否維持5%～7%的複利效果，是個未知數。
第4點：投資標的選擇至關重要，20年的存股過程，原本的好產品可能變差，需學會動態調整。若不懂得適時調整，結局可能是一場災難。
這樣的結果算財富自由嗎？至少維持基本生活應該還可以。有夢最美，但實際執行還是得腳踏實地。
如果扣除房貸、保險、生活雜支等費用之後，每個月能投入存股的資金僅剩新台幣1萬元～2萬元，起始本金為零，該為自己設定什麼目標才是務實的？
存股領息的3階段目標
如果是以領股利為目標，可以設定3個階段性目標：
階段1：年領股利12萬元（相當於每月可使用金流約1萬元）。
階段2：年領股利24萬元（相當於每月可使用約2萬元）。
階段3：年領股利36萬元（相當於每月可使用約3萬元）。
台灣約有50%的受薪階級年薪低於50萬，因此這3個階段性目標，是版主認為最有可能達成、最務實的目標。
版主的計算邏輯，假設月薪約4萬元、年薪總額約為50萬元（包含年節獎金），每個月挪出1萬5,000元存股，投資金額占月薪約37.5%（＝1萬5,000元／4萬元），這個金額相信是非常務實的。
接下來，每個月定期投資1萬5,000元存股，起始本金為零，假設年複利5%，耗時多久可以完成版主設定的3階段領息目標？！看以下試算：
1.第11年時，資產增至268萬5,082元。以5%殖利率計算，每年約可領13萬元現金股利，第1階段目標達成。
2.第17年，資產增至488萬3,829元。以5%殖利率計算，每年約可領24萬元現金股利，第2階段目標達成。
3.第23年，資產增至723萬4,537元。以5%殖利率計算，每年約可領36萬元現金股利，第3階段目標達成。
每個月投入1萬5,000元，23年可以達成每個月有3萬元的現金流目標，若再加上勞保勞退（或公保退撫），相信基本生活無虞。
考量台灣普遍的低薪狀態，版主設定的3階段目標，只要有毅力，相信是很有可能達成的。「持股破千張、股利破百萬」之類的報導，版主認為可以當成勵志故事，但對於一般中產階級而言，似乎過於不切實際。一步一腳印完成版主設定的3階段目標，才是最務實穩健的做法。
人生有夢、築夢踏實，共勉之！
本文經授權轉載自存股方程式
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