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收入不多、本金又小該如何存股?達人精算:每月不到2萬元,聰明打造月領3萬現金流

撰文者:存股方程式 更新時間:2022-09-02 瀏覽數:14,587

「究竟存股的威力如何?能否達成財富自由?」、「媒體報導存股網紅動輒持股上千張、股利破百萬,我能辦到嗎?」類似這些問題,版主已被問過很多遍了,隨著每個人的狀況不同,答案也會有差異。


依據行政院主計總處公告的數據,台灣人年收入中位數大約為新台幣50萬元,換句話說,台灣約有50%的受薪階級年收入是不足新台幣50萬元的。以年收入50萬元來算,扣除房貸、保險、生活雜支等支出,1個月若能挪出新台幣2萬元做存股,大抵已是上限了!

存股複利試算
接下來,就讓版主來做個計算。假設大家都沒有富爸媽支持,初始存股本金為0元,每月投入新台幣2萬元,連續投入20年,20年總投入本金480萬元,分別在5%、6%、7%的複利之下,最終金額會增加至多少:
5%複利:833萬2,620元。
6%複利:935萬8,254元。
7%複利:1,052萬7,642元。

根據計算,在沒有家庭提供財務援助的情況下,一切從零開始,若能每月定額投入新台幣2萬元存股,堅持20年,在5%~7%的複利之下,資產會成長至約新台幣833萬元~1,050萬元左右;若1張股票或1檔ETF價格以新台幣2萬元計算的化,則約可累積416張~525張。若以5%殖利率計算,416張~525張股票或ETF,則約可得現金股利41萬6,000元~52萬5,000元。

版主的計算應該很貼近一般中產階級的財務能力,媒體報導的「持股破千張、股利破百萬」,參考就好。並不是每個人都有富爸媽的財務支援,並不是每個人薪水動輒新台幣200萬元、300萬元,或是有大筆閒置資金可以投入存股。借貸或許可以放大投入的本金,但版主完全不贊成開槓桿。

實際執行存股的4大困難點
上面這樣的計算是非常理想化的,實際執行的困難點有:
第1點:堅持投資20年需要強大的意志力。
第2點:每月投資新台幣2萬元,按照台灣目前的低薪狀態,很多人無法達成。
第3點:投資20年的存股過程,若是碰上金融風暴報酬率可能會降低,能否維持5%~7%的複利效果,是個未知數。
第4點:投資標的選擇至關重要,20年的存股過程,原本的好產品可能變差,需學會動態調整。若不懂得適時調整,結局可能是一場災難。

這樣的結果算財富自由嗎?至少維持基本生活應該還可以。有夢最美,但實際執行還是得腳踏實地。

如果扣除房貸、保險、生活雜支等費用之後,每個月能投入存股的資金僅剩新台幣1萬元~2萬元,起始本金為零,該為自己設定什麼目標才是務實的?

存股領息的3階段目標
如果是以領股利為目標,可以設定3個階段性目標:
階段1:年領股利12萬元(相當於每月可使用金流約1萬元)。
階段2:年領股利24萬元(相當於每月可使用約2萬元)。
階段3:年領股利36萬元(相當於每月可使用約3萬元)。

台灣約有50%的受薪階級年薪低於50萬,因此這3個階段性目標,是版主認為最有可能達成、最務實的目標。

版主的計算邏輯,假設月薪約4萬元、年薪總額約為50萬元(包含年節獎金),每個月挪出1萬5,000元存股,投資金額占月薪約37.5%(=1萬5,000元/4萬元),這個金額相信是非常務實的。

接下來,每個月定期投資1萬5,000元存股,起始本金為零,假設年複利5%,耗時多久可以完成版主設定的3階段領息目標?!看以下試算:
1.第11年時,資產增至268萬5,082元。以5%殖利率計算,每年約可領13萬元現金股利,第1階段目標達成。
2.第17年,資產增至488萬3,829元。以5%殖利率計算,每年約可領24萬元現金股利,第2階段目標達成。
3.第23年,資產增至723萬4,537元。以5%殖利率計算,每年約可領36萬元現金股利,第3階段目標達成。

每個月投入1萬5,000元,23年可以達成每個月有3萬元的現金流目標,若再加上勞保勞退(或公保退撫),相信基本生活無虞。

考量台灣普遍的低薪狀態,版主設定的3階段目標,只要有毅力,相信是很有可能達成的。「持股破千張、股利破百萬」之類的報導,版主認為可以當成勵志故事,但對於一般中產階級而言,似乎過於不切實際。一步一腳印完成版主設定的3階段目標,才是最務實穩健的做法。

人生有夢、築夢踏實,共勉之!

本文經授權轉載自存股方程式

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