保險常識

為了照顧家中二老,是否能夠一次提領勞保?理財顧問提醒:注意這3點,避免自身權益受損

撰文者:Grace 更新時間:2022-09-16 瀏覽數:10,371


最近Grace與R小姐見面,她談到公婆原來居住的地方即將被房東收回,需要重新為他們找居住的地方。


另一方面現在的每月收入都已經配置好,實在沒有多餘的錢來支付公婆未來的生活、房租與醫療照護上。所以先生與小姑討論後,兩人決定這兩年勞保將陸續到期,可以由勞保中「一次提領老年年金」做為資金的來源。

R小姐問道這樣的想法是否可以執行,又有什麼相關需要注意的事項呢 ?

R小姐的先生與小姑在現有的資金考量之下,決定在勞保可以提領老年給付的時候先行提領,做為照顧父母的資金來源。這樣一來資金的問題似乎解決了,但是否會影響到自己的其他權益呢 ? Grace提供3個檢查點與3個思考點,讓R小姐家可以做為評估與準備,也讓我們一起來看看吧。

如何透過3個檢視點,做為我們是否提早提領勞保的評估 :
檢視點1: R小姐的先生與小姑是否符合勞保「一次提領老年給付」請領資格呢 ?
R小姐的先生與小姑在同1家公司服務,且服務年資各為24年及23年,因為公司是1間穩健的傳產業,所以2人當初選擇的是維持「勞保舊制」。

先生與小姑2人,在民國112年與113年將陸續符合勞保舊制「一次請領老年給付」的申請資格。請領的條件,是在同1家公司任職且勞保年資滿25年。目前2人的申請資格都將符合,若符合時將可以依照他們的計畫申請提領老年給付,將這筆資金做為支付父母生活上所需。

圖1:兩人的申請符合舊制的資格

圖片來源:Grace的財務筆記(以下圖片來源一起修改)

檢視點2:一次提領勞保老年給付後,是否會影響到自己的其他權益呢 ?
勞保除了在我們退休時給予我們老年給付之外,勞保也照顧了我們其他的生、病、死、殘,若今天R小姐的先生與小姑辦理勞保「一次請領老年給付」後,其他與勞保相關的保障權益也將跟著一起終止。

所以除了獲得「錢」的提領使用外,Grace提醒您在勞保「生、老、病、死、殘」中,相關的給付項目也需要一併檢視,檢視當勞保權益因為老年給付後,連動影響傷病、失能、死亡給付的消失,是否會影響自己風險來臨時的轉嫁。

所以在勞保提領之前,別忘了也需要重新檢視一下自己的商業保險,評估現有的商業保險是否符合現在的身份與責任需求,也評估是否具有風險轉嫁的功能,必要時透過公司團保或個人的商業保險可以做為缺口的補強。

圖2:辦理一次請領給付後,其他權益也會消失

圖片來源:Grace的財務筆記

檢視點3: 一次提領勞保老年給付後,還能享有什麼權益呢 ?
在勞保結清後,R小姐的先生與小姑都將繼續在原公司就職,雇主需要依照他們的實際工資提撥6%以上的勞工退休金、也需要為倆人投保勞工職業災害,不然雇主依法將會處以罰款。而倆人的雇主,對於上述法定的條件也都願意遵守,且給予繼續聘任。

對於R小姐的先生與小姑來說,不會變動的權益有2 :
1.勞工退休金 : 所以對於2人在未來實際退休時,依然可以享有雇主為他們提撥的勞工退休金,做為65歲退休時每個月的生活支出使用。
註:參照「勞保老年年金法定請領年齡與出生年次對照表」,民國51年次以後的勞工都要到65歲才能請領。

圖3:雇主需要依照他們實際工資提撥6%以上退休金

圖片來源:Grace的財務筆記

2.勞工職業災害 : 職業災害保險在保障員工上下班途中與工作期間,所產生的傷病與職業傷害,所以R小姐的先生與小姑在這個部分,依舊享有勞工的基本權益。唯保障的內容與額度是否符合自己風險發生時的需求,則需要視倆人的家庭責任做為評估與轉嫁。
註:政府也於民國111年5月1日開始實施「職業災害保護法」,擴大增加員工的福利。

圖4:兩人仍在同家公司服務,仍受到勞保的保障

圖片來源:Grace的財務筆記

如何透過3個思考點,做為我們退休金的準備 :
思考點1: 關於提領的勞保老年給付,需要顧現在,也想未來
若以倆人目前的投保薪資是4萬5,800元來計算,則倆人各自可以拿到勞保一次請領老年給付的金額是160萬3,000元,若以倆人的請領總額來看,則會有412萬2,000元可以做為照顧父母的資金運用。
註:每人可領給付金額=平均月投保薪資×給付月數=4萬5,800元×45月=160萬3,000元。

然而,人的平均壽命不斷的在延長,這筆錢若放在銀行慢慢使用,很可能10年左右的時間將所剩不多,而父母更不能有突發的疾病與照護費用需要支出,這筆錢將更快的用之殆盡。如何思考資金的運用,在安排父母短期房租與生活費用支出外,中長期的生活、醫療與照護更需要兄妹倆妥善的安排。

思考點2:關於提領的勞保老年給付,可以將錢分成短期與中長期的分配
兄妹倆可以與父母先討論,每個月在房租與生活上的基本開銷需要多少,透過現有的資金放在銀行可以安全的支付多久。若將資金分成短期與中長期的2種運用,透過不同的理財工具是否短期能安心生活,中長期能產生穩健的現金流。

Grace建議在3個月內短期的房租與生活費,可以先放置在銀行的活期儲蓄帳戶中,在3個月 ~3年為了支付房租與生活費的短期費用,則可以選擇銀行定期存款的帳戶,分年、分月做好設定,設定定存的時間到了,則可以確保需要的生活基本資金無慮。

中長期來看,若只有倆人的這1筆退休金能讓父母使用,未來的風險是資金是否足夠的問題;若扣除3年所需要的建議在勞保一次請領老年給付的資金412萬2,000元,扣除父母3年需要的生活費用房租與生活費之後,將剩餘的金錢適當的配置在部分穩定(例如:定存、短期儲蓄險)與部分有波動(例如:ETF、配息股)的理財工具中。

透過短期穩健安心,中長期穩健又有機會產生報酬的方式,來增加資產水庫的「存量」,也創造生活使用資金的「流量」。

思考點3:退休金不足,將影響自己,也影響子女
R小姐的公婆因為工作期準備的退休金不足,所以在退休數年之後,需要透過子女支付金錢來過退休的生活與居住,此現況對於R小姐的先生與小姑來說,除了費用的支付,更需要將此狀況視為一種警訊。

因為現在提領自己的勞保老年給付來照顧父母,勢必自己未來的退休金準備已經少了200萬元左右,在即將到來的退休金需求上,想達成自己想要的退休金金額勢必須要更加賣力。也由父母的現況中觀察到,若自己退休金準備不足,未來將增加子女的費用負擔。

小提醒
我們在工作期間需要累積資產,也提早開始理財與投資,事先的準備與學習,可以避免在退休時間愈靠近時,為了退休金的缺口而做出較投機的理財行為。

在投資理財上,不只是「本金」的到位而已,還需要學習理財相關的知識與經驗,也了解自己可以承受的風險,最後選擇適合自己投資理財工具,配置適合自己的投資標的。

年輕時需要準備父母的可能預備金,避免自己的資產不是自己的錢;年輕時也需要開準備自己的老後,也降低孩子的錢不是他的資產的風險,我們的退休金準備需要在工作期就開始。

本文經授權轉載自Grace的財務筆記

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「理財」不僅在金錢的表面,更隱含在個人與家庭的思維和價值中。 我協助釐清財務的現況與目標的順序,更陪伴朋友們在財務行為的調整;我期許協助每個財務行為的改變,能改變人們的財務現況,進而能讓人們過著自己想要的人生 ! Grace長期輔導財務新鮮人學習理財 , 現職 : CFP ®國際認證高級理財規劃顧問,也是Grace財務筆記版主。




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