達人開講
該達到什麽樣的程度，才是財務自由的理想情況？除了被動收入與資產多寡外，「財務韌性」也很重要
撰文者：退休老杯杯 更新時間：2022-11-18
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股癌大曾經在他的Podcast節目中提過，他認為的財務自由等級，是這樣的：
等級1：到全聯買東西不用看價格。
等級2：到Costco買東西不用看價格。
等級3：到微風超市買東西不用看價格。
股癌的方法，是以「購買力」區分財務自由等級，很有趣，也很實在。不過我所認為的財務自由等級，也分成3種等級，不過不是用購買力或者資產數目來看，而是用「財務韌性」的等級來做區分，以下用公式將我目前的做法，分享給大家。
3種財務自由的等級
等級1：被動收入＞支出
這是坊間公認財務自由的公式，只要達到了，就踏進了財務自由的領域，這也是富爸爸口中的「快車道」。但是這樣的狀態沒有財務韌性，一旦被動收入系統出狀況，或者有突然的大筆支出，又會再從快車道回到慢車道，對於生活立即造成衝擊。
等級2：年被動收入＞年支出的1.5倍
假設你一年總金額需求為100萬元，當你一年有100萬元的被動收入時，你就已達成財務自由。但如果你一年有150萬元的被動收入時，你就可以在財務自由之外，具有應付突發狀況的彈性，不論是年度內突然出現大筆支出，如修繕、醫藥等…，或是突然間因為系統性風險發生所造成被動收入的減少或消失。這多出來的錢，都可以在突發狀況發生時得以因應，不會突然陷入困境。
等級3：「年被動收入＞年支出1.5倍」，同時擁有至少「年支出2倍以上的現金部位」
當你有了等級2的被動收入水準時，基本上，可以應付一般性的突發狀況。但是如果遇到像這2年～3年全球的疫情發生或熊市來臨時，可能會造成某些被動收入系統陷入停滯。但因為支出需求仍在，你仍得要在無收入之下，能夠幫助你安然渡過2年的現金部位（如定存之類的）。
在行有餘力時，準備好這樣的緊急預備金，可以讓你在風險發生時，具備足夠的財務韌性，至少可以準備2年的時間做緩衝和調整，看是要更換部位，或是讓原來的被動收入系統撐過低谷、直到恢復正常，或是重頭再來過，都能有足夠時間做出合適的因應作為，再次地回到快車道上。
當你更努力的增加被動收入，更有危機意識的準備好更多的緊急預備金；更能夠分散風險，不要把雞蛋放在同一個籃子裡，你的財務韌性就會愈強，而這高強度的財務韌性，將能夠在財務自由的快車道上。
當風險發生時，成為一張保護你的安全網，網子的安全程度愈高，財務自由的等級就愈高，而且沒有上限。
總結重點整理
1.被動收入＞支出。
2.年被動收入＞年支出的1.5倍。
3.年被動收入＞年支出的1.5倍，以及再加上「年支出2倍」的現金部位。
4.更多的被動收入＋更多的緊急預備金＋不把雞蛋放在同一個籃子裡。
建議大家可以用上面的公式，去看看自己離財務自由的距離，以及去思考在達成財務自由後，該如何一步一步的增加財務韌性，以提高自己在財務自由上的等級，讓自己能夠在快車道上做好準備，以因應隨時可能發生的風險，並待得更久、更穩。
謹將以上的想法，分享給所有的朋友們，一起加油！
本文獲「方格子直送計畫」授權轉載，原文：投資隨記112_財務自由的三個等級
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學歷：國立成功大學土木工程所碩士
經歷：科盛科技部門主管
現職：國際認證理財規劃顧問（CFP）®、致理保險公司業務主管科技大學財金系兼任講師、財經部落客、保險公司業務主管
專長：收支管理、基金投資管理、負債管理、保險規劃、退休金規劃等全方位理財規劃
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