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美元上漲,手中有張美元儲蓄險即將到期,該解掉買股還是繼續持有?三明治先生:注意資金的隱藏成本

撰文者:三明治先生的理財筆記 更新時間:2022-11-19 瀏覽數:2,953

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台股 匯率 儲蓄險 美元 新台幣 保單

圖片來源:達志影像

今(2022)年9月左右,美元開始上漲時,我剛好手邊還有一張到期的美元儲蓄險,本來一直當作緊急準備金,現在也有另外準備了,正好股匯雙殺,解約儲蓄險買美股:賺;買台股:賺上加賺。

不過問題來了,12月底就是保單年度末了,每年增值2.75%,只差3個月,這是確定可以賺到的,而不管股市點差或是匯差,都是不確定的。


不知道大家這種情況會怎麼選擇,其實投資的路上一直會有這種抉擇時刻,等你年紀大一點,什麼時候要減少股票的比例,或是存了20年的教育基金什麼時候要換回現金,都是兩難的選擇。

後來儲蓄險我還是沒換,到了10月股市更低、匯率更甜時又有心動過,不過就差2個月了,還是沒換,而現在相較10月就沒那麼甜了。

以前我可能會扼腕,早知道10月就把它解掉,現在就可以多賺10%以上。

投資抉擇充滿風險
其實如果有心要鎖住這個獲利還是有很多方法的,例如我可以使用保單借款,付3個月利息到期再解約多賺1年利息,而錢借出來還能丟美股丟台股賺賺。我也可以賣出美股的部位換回新台幣,等於是減少美元比例鎖住匯率,再用新台幣計價的商品追蹤美股漲幅。

但為什麼沒做,說穿了就是根本沒把握,如果股匯雙殺一路持續到年底,那我做的所有操作都是自忙一場,不只白忙,還少賺了很多。

我們要習慣把報酬用年化來看,差2個月可以賺到的2.75%可以簡單換算成1年,也就是2.75x6=16.75%,當然你不會每2個月都有這種好康,但是是為了方便與其他投資比較。

不管你想做什麼操作,你可能會想股市上禮拜2天就彈了10%了,我如果能隨便賺個5%就贏過儲蓄險了。

5%看起來很少,但一個月要賺5%,你一年不就可以賺60%?這可是股神等級了,如果連你都看得出來現在這麼做可以穩賺5%,其他人為什麼不做呢?

經過這樣思考後,你對於這種看似很有機會,但其實是不切實際的投資幻想,會比較有抵抗力一點。

過多操作不一定會帶來好的結果
既然未來免不了要遇到這種抉擇,還是趁早思考一下做法,才不會到時手忙腳亂。我認為只要抱著盡量把錢放在正報酬的地方,錢什麼時候到位,就什麼時候投入;什麼時候需要錢,就什麼時候提領的觀念就好。

薪水入帳直接把一定比例投入,這就是定期定額的概念,有年終獎金、分紅獎金、中樂透之類的額外收入時,把開銷扣掉就直接投入;而未來要繳孩子學費了、退休要提領每個月生活費也是一樣,什麼時候要用就到時候賣股就好,過多的操作與臆測市場,其實不一定會帶來更好的結果。

在很多人從悲觀中復活轉趨樂觀的現在,擔心如果股價一去不復返的情緒(FOMO,編按:錯失恐懼症),可能會讓你做出許多激進操作,例如把年終先用槓桿方式預支,但未來到底會怎麼走沒人說得準,而這些預支卻是有成本的,建議還是有多少錢做多少事就好。

本文獲「三明治先生的理財筆記」授權轉載,原文:投資雖是資金效率的抉擇,也別忘了有些資金自帶成本

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