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晚點退休不一定領更多?專家用圖表一次算給你看,再提2優勢「千金難買」!

撰文者:郭莉芳理財講堂 更新時間:2022-11-23 瀏覽數:15,439

前一陣子錄了一集談「退休」的節目,製作單位的企畫通告人生問我熟不熟退休、能不能幫大家算?這剛好是我的專長。所以我假設了一些情境,算出以下2張圖卡,昨天節目企製也是我輔大學妹在她的粉專貼了出來,搭配節目前天晚上播出,那邊就很多讀者留言,問延伸問題。如果你問我,該不該提早退休?


提早退休好嗎?
我的答案是肯定的,有些人說,那不就少賺了5年的薪水與年終獎金?可我覺得反而是賺到,因為:

1.賺了多出5年的自由時間,不必被工作綁住。
2.60歲的體力,應該是比65歲還好,所以趁早多去看看外面的世界,有體力去多玩一點

至於退休金會不會領比較少,單就每月領的月退金,當然被打折了,但你也多領了幾年,拉長時間來看,從總額的角度來看,不見得不划算或是比較少。

試算1:勞保退休金,我要一次領,還是用月退領?
先說明,2009年以後才開始加入勞保,只能月領,無法一次領喔!假設小鄭目前的薪資是每月新台幣4萬元,對照勞工保險投保薪資分級表,所以他的投保薪資級距為4萬100元。

勞保退休金不同領法試算
勞保部分,假設他工作了35年(26歲~60歲),65歲後希望每月領取勞保月退金。目前法規有2種計算方式A式、B式擇優給付:
A式:老年年金給付=1萬3,877元(40,100元×35年×0.775%+3,000元)。
B式:老年年金給付=2萬1,754元(40,100元×35年×1.55%)。

退休後,可以領到2萬1,754元(年金領為2擇1選較優者,因此勞保每月可以領2萬1,754元,若以1次請領老年給付進行試算為200萬5,000元)。換句話說,200萬5,000元除以2萬1,754元除以12個月=7.7年,退休後活超過7.7年,就會累積領到超過一次請領老年給付的總額。

如果小鄭想要提早到60歲就領,可以嗎?
可以,每提早一年,會少4%,提早5年等於少20%,例如,小鄭想要60歲就開始領,那他的月退金=2萬1,754元×80%=1萬7,493元,會比較虧嗎?不見得,因為其實小鄭從61歲~65歲也等於多領5年。總共這5年可以領到1萬7,493元×5年×12個月=104萬4,192元。

表1:月薪4萬的小鄭,工作年資35年,假設薪資都不變的情況下:

不過,這裡實務上會遇到一個狀況是:
小鄭不想60歲就退休,要一直做到65歲,那等於會需要再加上5年的勞保年資,等於是35年+5年=40年,所以實際上小鄭65歲可以領到的金額是40,100元×40年×1.55%=2萬4,862元。

試算2:如果把這筆月退金用來定期定額買投資工具呢?
例如:ETF(006208、0050)、或是退休前選台股股票型基金(野村優質基金、安聯台灣智慧基金、復華中小基金等),退休後,台股平衡型基金也可以考慮,例如野村鴻利基金、復華傳家二號基金等。

表2:以每月投入1萬7,493元試算


不過,還是得要補充說明,以免被酸何不食肉糜?
第一:這些試算,都是用「特定條件」,例如薪資、勞保年資
每個人的薪資平均、勞保年資各有不同,所以實際狀況,還是每個人都可以自己用以上圖卡的方法試算一下喔。

第二:勞工退休金有2筆
這裡試算的是第1筆:勞保退休金(正確名稱:勞保老年給付),並未算到勞退新制的勞工退休金喔!這是雇主跟勞工自己提撥的部分,而且不會有倒閉破產問題。

第三:這2個退休制度的法定退休年齡不同
目前勞保是65歲,勞退新制則是60歲,大家要先搞清楚這一點,勞保退休金跟勞工退休金是2件事喔。

本文獲「郭莉芳理財講堂」授權轉載,原文

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