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職場打拚近30年,一夕間頓失工作該怎麼辦?嫺人用3種投資法,重新找回生活的底氣

撰文者:咪編 更新時間:2022-12-23 瀏覽數:6,385

大家好,好久不見!沈寂已久的讀書心得再次重出江湖啦!這次,咪編要來介紹的是由部落格「嫺人的好日子」版主嫺人所寫、《Smart智富》於2022年10月出版的好書《提早退休說明書》

許多人看到書名的「提早退休」,內心浮現的應該是陽光、沙灘、比基尼等悠閒自在的場景,然而當你翻閱了本書第1章後會發現——作者的提早退休,可能和你我想像的不太一樣。嚴格說起來,作者的「提早退休」,比較像是「提早(被)退休」


什麼?騙人的吧?如果作者是「提早(被)退休」,那為何她還能夠不工作的快樂生活呢?答案很簡單,因為作者在被退休之前良好的儲蓄習慣,讓她有了生活下去的底氣,而被退休之後的時光,她也好好花時間了解所謂的投資理財,進而讓自己能夠拿回人生的主導權。

至於作者是怎麼做到的呢?除了大家常聽到的了解自己多久以後才會退休、製作專屬自己的資產負債表、記帳、儲蓄等基本概念之外,最重要的我想或許是作者善用了「指數化投資法+股息投資法」,且搭配「股債平衡」做資產配置。

1.指數化投資法
「指數化投資法」就是許多人所謂的「懶人投資法」,就是投資追蹤大盤指數的ETF,以台股來說,就是指投資元大台灣50(0050)、富邦台50(006208)等...;以美股來說,就是指投資美國標普500指數的ETF,像是SPDR標普500指數ETF(SPY)、Vanguard標普500指數ETF(VOO);投資美國整體市場的ETF像是Vanguard整體股市ETF(VTI);以全世界來說,則是指投資全球的ETF,像是Vanguard全世界股票ETF(VT)等...。

但作者在書中提醒大家,使用指數化投資法要留意的是,千萬別因熊市恐慌而中斷長期投資。此外,書中所說的「長期投資」,是指投資20年~30年以上的投資,雖然說股市長期向上,然而中短期的震盪在所難免,投資人應該要有心理準備。

2.股息投資法
作者提到,若是要挑選高息型的個股,可參考股神巴菲特(Warren Buffett)的老師葛拉漢(Benjamin Graham)給防禦型投資人的股票投資指引,共有4點,而作者也針對這4點提出自己的看法:
(1)適度分散投資:單一個股不超過總投資金額的10%。
(2)只投資大型、卓越且財務穩健的公司:以台灣市值前50大的公司為主要投資標的。
(3)公司過去有長期穩健的配息紀錄:確認個股過去10年是否穩健配息,且注意2008年金融海嘯時,公司是否有配發股利。
(4)重視本益比:挑選本益比偏低的個股。

倘若你對選擇高息型個股興致缺缺,作者建議,你也可以挑選高股息ETF,像是元大高股息(0056)等做搭配。不過作者也強調,在投資高股息ETF時,要留意5大重點:
(1)了解ETF的「選股方式」。
(2)「周轉率」(即換股頻率)太高易產生較高費用。
(3)「費用率」過高恐侵蝕報酬率。
(4)ETF股息中也可能包含價差。
(5)觀察「總報酬率」,比較ETF整體表現。

3.股債平衡法
投資股票之外,配置債券的目的不外乎有3個:
(1)獲得固定收益。
(2)分散投資風險。
(3)持有單一債券具保本效果。

不過並不是所有債券都適合投資,作者建議,可以美國公債為主,搭配少量的投資等級債。且對於債券的費用率要錙銖必較,在投資前務必去發行機構的官網查詢債券的存續期間,並留意債券ETF的規模,避免買到地雷股。

至於股債的配置比例,可以從3方面做決定:
(1)最常見的「股60%、債40%」配置。
(2)用110或100減去年齡,得出配置股票的比率:例如你今年50歲,若以110來計算,代表你配置在股票的比率是60%,配置在債券的比率是40%。
(3)以風險承受度決定:葛拉漢建議防禦型投資人採用「股50%、債50%」的比率進行配置。

無論你採用哪一種配置方法,千萬要記得做好「再平衡」,也就是賣出漲高的部位,來彌補下跌的部位。例如原本設置股60%、債40%,結果股票大漲使得資產配置變成股70%、債30%,此時就要賣出10%的股票,並將債券的部位回補到40%。

以上,就是咪編看完《提早退休說明書》這本書的小小心得。不過說實話,咪編真的是簡化了太多,因為這本書是實實在在扣緊「退休」這個主題,且除了財務方面的探討,也對於退休後的人生規畫、興趣培養、意料之外的事情等都有探討,像是書中舉了許多人在思考退休時容易忽略的問題,例如你的成年子女未來是否會回家打秋風?退休後的自己是否會成為家人的精神壓力?其他家人會不會認為你退休後無所事事,把照顧長輩的責任交給你承擔?內容可說是非常之扎實。有興趣的人,可以把書找來看一看喔!

本文獲「小編愛投資線上讀書會」授權轉載,原文:沒有了工作的那一天,你剩下什麼?

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