意外旅平險
產險公司意外險保費低、保障高，笨蛋才選壽險？沒注意1件事，小心保障打折
撰文者：買保險要做功課 更新時間：2023-02-09
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圖片來源：達志影像
先說明，《保險法》第13條有將保險做分類，意外險或儲蓄險這樣的名詞，只是在銷售上為了讓保戶容易了解而設計的，正確名詞應是傷害險而非意外險。但本文的宗旨是為了讓一般保戶方便做功課並了解保險，故文章內容仍是以意外險這樣一般人較能理解的名詞來描述。
《保險法》第13條
資料來源：買保險要做功課很多人不知道產險公司也有賣意外險，覺得應該只有賣火險、汽機車保險、住宅地震險等，但《保險法》第138條有明文表示：財產保險業經主管機關核准，可以經營傷害保險及健康保險。
《保險法》第138條
資料來源：買保險要做功課一般人不知道產險業也有意外險，原因可能為：
1.保戶配合的業務員屬一般壽險公司，公司集團內並無產險公司，例如：三商美邦人壽、全球人壽、遠雄人壽等。
2.上述類型的壽險公司，雖然都會另外成立保險代理人公司與產險公司合作，讓業務員能夠有資格銷售產物保險來滿足客戶的基本需求，但整體業務制度並沒有將產險納入，可能會導致業務員銷售意願低。
3.部分保險經紀人公司亦是如此，制度設計上的計算僅有納入壽險業績，同樣的，也會減少業務員銷售意願，進而讓保戶誤以為業務員無法銷售產物保險。
3面向檢視產險意外險和壽險意外險
一樣都是意外險，產險公司跟壽險公司賣的會有什麼差別呢？我們可以從費率面、保障面、續保面等3大面向進行討論：
1.費率面：產險意外險的費率較便宜
產壽險意外險內容比較參考
資料來源：買保險要做功課2.保障面：產險公司的意外險內容較為豐富。除了一般的意外身故或失能、意外實支實付、意外住院日額之外，還會有特定意外事故增額理賠、食物中毒慰問金、定額手術理賠、重大燒燙傷等保障；壽險公司的意外險也可能會有類似增額理賠保障（需視商品而定），但通常不會像產險端這麼豐富。
產險公司的意外險多半會設計職業等級1類～3類或是1類～2類為同一費率，這樣的設計讓高職業等級的保戶有更大的費率優勢；但也須留意，壽險公司的意外險多半有1類～6類的費率可供選擇，產險公司的意外險則可能因商品的不同，而有不一樣的費率或是投保規則限制。
舉例來說，產險公司投保規則可能限定職業等級1類～4類，但會將特定職業除外承保（如土木建築業不保），即使保戶是屬於1類～4類的範圍也一樣；此外，產險公司的意外險大多只有收到4類，5類～6類的保戶就要花多一點時間找尋可投保的商品，或是直接諮詢壽險公司的意外險。
產險公司銷售的意外險，還可能會限制高職業等級的投保金額，而且限制的金額都會偏低，可能只願意承保100萬元～200萬元額度；壽險公司的意外險一樣有此限制，但可承保額度通常會比產險公司高。
產險公司賣的意外險費率較便宜，保戶也比較能在預算內規畫到足夠的額度；壽險公司賣的意外險多半是附約性質，必須搭配一個主約才可以規畫——簡而言之，保費低、保障高是產險公司意外險的最大特色。
3.續保面：產險公司賣的意外險全部都是不保證續保，但壽險端就一定保證續保嗎？還是得看條款。我個人在市場上的經驗，就常常遇到保戶以為自己在某某人壽買的意外險有保證續保，因為業務員告訴他：產險不保證續保，所以比較便宜；我們的有保證續保，所以保費當然比較貴。
真的是這樣嗎？我找了2家知名度高的壽險公司意外險商品來加以檢視，就2家壽險公司的意外險條款來看，其實都沒有保證續保呢！
資料來源：買保險要做功課就個人經驗來說，壽險公司賣的意外險，充其量只能說續保率較為穩定，但不一定就是保證續保。我遇過保戶因為申請某家人壽（這家公司知名度也很高）的癌症險理賠，隔年度就被保險公司斷保意外險，因為公司覺得癌症病患可能接受化療之後體力差、反應較一般人慢，發生意外機率相對高或是意外發生之後造成的損害會比一般人還大——所以真的不要有錯誤的期待感，一切應該以保單條款為主。
截至2022年7月18日，業界的意外險有在「條款」內揭露是保證續保的商品不到5張，保證續保意外險真的算是「保育類動物」了，非常稀少。
意外總是突然來臨，救命錢保對保夠很重要
分析到這邊，到底該怎麼買呢？我的看法是：都買，只是額度要做比例分配。
假設需求額度為500萬元，壽險可規畫基本額度，例如100萬元的意外身故或失能，再附加意外實支實付、意外住院等商品，因為小風險的意外事故可能會短時間內多次且連續請領，這樣很容易被斷保，但有規畫壽險端的意外險，即使被斷保，也不至於完全失去保障；接著，差額的400萬元需求可以用產險端的意外險補強，這樣一來，兩者搭配效益就很高了。
如果你正值青壯年，有家庭、有責任、有貸款，其實對於這樣的對象，意外險需求都會建議至少要有300萬元，才能確保事故發生之後，有足夠的理賠金來彌補自己意外失能、醫療、勞動力減損，甚至是身故後確保家人生活不會受到改變的救命錢。
產險、壽險意外險兩者的費率，可能會差距到2倍之多，保戶不妨用產險公司的意外險拉高意外身故或失能的大風險額度，因為遇到這類風險的機率低，就算死亡，也只能死1次，之後能否續保根本也沒差。
至於失能這類的大風險，連續遇到的機率不高，因此事故發生當下的保額有多少其實更重要，如果為了續保穩定而全部規畫保費較貴的壽險意外險，屆時發生事情，理賠金可能也會差到一半。
例如：意外事故導致一隻手變成「哆拉A夢手」（指一邊上肢腕關節缺失者，屬6級失能），意外險會理賠保額的50%，一樣都是每年3,000元的意外險預算，兩者可能會差到75萬元這麼多。
意外險健康事項較寬鬆，承保機會較高
如果保戶願意花錢買保費較高的壽險端意外險，我相信沒有任何一個業務員會拒絕，畢竟保費高，賺的佣金跟業績也高，怎麼會不同意？
但每個人在規畫保險時，最現實的問題就是預算。預算足夠，想怎麼規畫都可以；預算不夠，就得適度取捨。
以意外險來說，對於體況要求較為寬鬆，若單純只買意外險，不會像醫療險這麼嚴苛，這從保險公司的健康告知詢問事項就可以清楚看出差異。如果保戶有高血壓、糖尿病，一般醫療險核保過件的機率就相當低了，但只買意外險的話，都還有機會可以承保。
產險公司有這麼多家，真的被斷保了，就換其他家試試吧！而且，如果是產險端、壽險端意外險都有規畫的話，就算產險端被斷保了，只要壽險端有規畫一個「保證續保意外險」，就不至於完全沒有保障了。
意外險健康告知事項
資料來源：買保險要做功課本文經授權轉載自「方格子直送計畫」，原文：意外險該選擇產險公司還是壽險公司的？
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