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好想退休!對未來不確定,只能延後退休年齡?夏韻芬提醒別忽略5大風險

撰文者:小花平台-Frances 更新時間:2023-02-16 瀏覽數:9,663

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退休 風險 理財 夏韻芬 小花平台

圖片來源:達志影像

為了解台灣民眾對於個人退休規畫及相關金融商品的需求,由中華民國退休基金協會、施羅德投信和《Smart智富》月刊合作進行「2020年台灣退休理財規畫大調查」,針對全台22縣市800位35歲~60歲負責個人或是家庭理財規畫的民眾進行網路調查,結果發現:高達97.1%的民眾已經著手進行退休規畫,相較於2015年約5成民眾有做準備的調查結果、成長了近1倍,顯示民眾在退休規畫方面的行動力明顯大幅提升。

從該調查中也發現,台灣民眾對於期待退休年齡的平均值持續延後,來到60.86歲、正式突破60歲大關;尤其值得注意的是,35歲~39歲的年輕族群決定延後退休年齡的態度更為顯著,可以想見這是囿於近幾年國內軍公教年金改革、更長壽的趨勢及低利率總體經濟環境等不利因素的考量,可知國人對於「退休」一事出現危機感,也深感「自己開心生活才是最重要的」!

國內知名財經節目主持人夏韻芬在《找個理由來退休:夏韻芬富樂中年學》一書中,以此項調查結果作為開場白,並進一步分析「有開心也有擔心」:開心的是,國內絕大多數民眾逐漸意識到及早規畫退休生活的重要性,並已著手進行相關規畫;至於擔心的部分,則是看到時下年輕人對於未來不確定感的迷惘,只能將退休年齡不斷往後遞延。


關於「退休」,夏韻芬主張在身體力行的同時,也要在財務上有一定的安全度(一個安心的財務數目),但不代表一定要完全退出職場,每天遊山玩水才叫退休,因為「退休是在建立財務安全度之後,換取對工作和生活樣態安排擁有更大的自由度,過自己想過的生活」。

容易忽略的有5大退休風險
那麼,退休前應該做好哪些準備?如果決定提早退休,到底要存多少錢才夠?夏韻芬指出,絕大多數人在討論「退休到底需要多少錢」這個話題時,往往只從日常生活支出來計算;其實,首要考慮的應該是你我經常忽略的5大風險:

1.委屈自己退休後的生活費。
2.低估人身風險,沒有準備安養照護費用。
3.活到老時才發現錢不夠用,生活品質無法維持。
4.低估通膨風險——物價逐年攀升,勞保給付基準卻不會逐年提高,而且還會往下修。
5.高估自己判斷力(如被借、被騙、被用掉等)。

相信有不少人在退休多年之後,才猛然驚覺「當初想得太簡單了」,因為「退休從來就不是一件簡單的事!」夏韻芬認為,對退休後的財務依賴程度愈低,也就是不再需要為錢而工作時,對於生活的自由度就會變大,「因此千萬不要因為退休年紀要往後延幾年而顯得焦慮」。

舉例來說,從25歲工作到55歲退休,預估可以活到85歲,工作和退休時期占比為1:1,意即工作30年、退休生活也是30年;不過,如果我們願意從25歲工作到65歲退休,一樣活到85歲,工作和退休時期的占比就變成2:1,工作40年、退休生活20年。

夏韻芬進一步分析,由於工作初期的薪水較少,到了中期以後,薪水增加,無形中也增加家庭責任的壓力,此時切記一定要存下自己的退休金和子女的教育基金。

不過,在自己的退休金和子女的教育基金之間,許多人會優先選擇子女的教育基金而忽略了自己的退休金,她認為這是很危險的。怎麼說?「根據我近20年的觀察,大家結婚結得晚,當孩子需要大學以上的教育金時,經常會與我們的退休金混在一起。」

夏韻芬也指出,如果早年做好分流管理,自然不會痛苦掙扎:當你只有一筆300萬元時,要讓孩子留學,或是作為自己的退休金?對此,她強烈建議「當然是留給自己!」

最後,她也強調,不論是將工作年限延長或是選擇提早退休,可以過自己想要的生活才是令人羨慕的人生。「以我個人來說,比較希望工作時間延長,我也經常對身邊的朋友說,希望工作到死前1分鐘,這樣足以證明我真的很喜歡工作。因此,如果你的工作只是耗損心力、毫無樂趣及成就感可言,那麼就要及早做好退休理財規畫,因為這是你要快樂過退休生活的唯一選擇。」

本文經授權轉載自「小花平台」,原文:夏韻芬的富樂中年學:無債退休,過自己想過的生活!
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