保險常識

車子掛女生名下保費更便宜?強制險也能賠乘客?汽車怎麼保、保什麼全攻略

撰文者:存股攻城獅-聰聰 更新時間:2023-10-27 瀏覽數:12,121

圖片來源:達志影像

有自家車以及有留意汽車保單的,應該多少有注意到,部分的保費金額並非每年相同,相較去年可能會更高,也可能更低;抑或有耳聞,車主列在女生名下,保費會比較便宜等等的說法,究竟這些條件跟保費之間是有關連的嗎?抑或無關?

這篇文章先來分享聰聰的汽車保單規畫,再依照我們的保單內容做核對檢視,另一篇討論則會淺談車險係數教學。


前文摘要

發生車禍才懂車體險副約多重要!投保多一步,避免理賠金因「車輛殘值」打折

上回文章是2022年撰寫,主要講到前一台愛車大車禍,碰撞損毀到「全損理賠」的理賠申請經驗,分享各種保險的理賠內容,以及目前愛車的第1年&第2年保單分享。

眨眼間又過一年,2023年10月初時已經邁入第3年續保了,這次會想要聊聊車險係數,是因為最近跟同事們有聊到車險係數對保費的影響,想說藉機做個完整的一系列教學文章,以後自己看也方便,也可以幫助到大家。

保單分享(2023年第3年續保)

圖表來源:存股攻城獅-聰聰

愛車第3年同樣採網路續保,搭配富邦產險的優惠碼(Google一下都找得到),讓保費可以再享一些折扣優惠,雖然實際開2年仍平均1年1次車禍,但目前都是零肇責,使我省下更多保費。

至於車險係數是怎麼影響保費呢?下面先分享這次的續保與刪除內容,會一併附上保障內容的說明講解,另外還有一篇討論車險係數〈保車險不是買好買滿就好?車體損失險是什麼?過來人肉身實測車險係數算法〉

續保內容介紹

車體損失險:丙式/含全損免折舊附加條款/許可使用免追償附加條款

2022年保險金額/保費:74萬7,000元/8,586元(丙式)+111元(含全損免折舊附加條款)+352元(許可使用免追償附加條款)=9,049元
2023年保險金額/保費:63萬5,000元/6,098元(丙式)+79元(含全損免折舊附加條款)+250元(許可使用免追償附加條款)=6,427元(減少2,622元)

車體損失險(甲、乙、丙式)

當車禍發生時(自撞or車碰車,視等級而定),可以讓我們直接進廠維修;若是車碰車車禍的話,保險公司則會向對方求償,省去「車廠估損報價→向對方協調賠償金額→進廠維修」這段的麻煩流程與時間,建議新車務必要保這項。

至於車體損失險尚分甲、乙、丙式3種等級,保障範圍可以參考下圖。

若你是對開車繼續很有信心的老司機,或者可以接受車子自撞產生擦碰傷的車主,可以跟我一樣保丙式就好;若是對自己開車技術沒信心的話則可以保乙式,甚至甲式。

要提醒的是「羊毛出在羊身上」,雖然乙式以上就可以免出維修費來修繕車輛外傷,但勢必為調漲隔年的保費,因此修繕費vs.保費就需要衡量斟酌。

全損免折舊

前一篇有提過故此回Pass不提,有興趣可以去那篇看看,新車建議要保。

許可使用免追償

此回補充這項說明,這是指你車輛是否會借他人使用,當發生車禍或者有車體險出險的時候,若駕駛和車主不同人,保險公司就可能會向這些駕駛求償保險金額;基本上是允許駕駛為車主的配偶、父母、叔叔阿姨等,車體險仍可理賠;若是法律關係以外的人,如男女朋友、同事、朋友等等開車發生意外,保險理論上就不會理賠,即便有理賠,保險公司就會再向這些駕駛求償保險金額。

車體險》車碰車碰撞代步車費用附加條款

損壞車輛進廠維修期間的代步車費用理賠,產險公司獨立賠償,保障等級日額有1,000元、1,500元...到最高3,000元/天,天數少則10天,最多可以到30天。依據我這幾年的車禍經驗來講,入廠維修通常不會超過10天(會超過10天基本上也算重大車禍了...),所以我維持一樣3,000元x10天,2023年保費:3,585元。

另外補充跟承保人員確認的一個情報:車體險的話產險公司會去向對方索賠費用,代步車險理賠是我們跟產險公司自己的保障與理賠,因此產險公司不會向對方索取這方面理賠,言下之意就如果你覺得有需要,仍可以向對方索取修車期間沒車使用的代車費用,不過要注意的是,對方亦可以跟你反駁你修車更換零件等等的折舊費用(例如你的零件折損殘值可能跟全新的差3萬元,代步費用可能只能取得1萬元,一來一往真的互相吵這一條的話,未必占便宜)。

超額責任附加條款——乙式

這條基本上就是保個心安,避免真的發生一萬撞到超跑,每一事故最高理賠金額可達1,000萬賠償給對方,2023年保費:1,126元。

第三人責任險——傷害/財損

科普一下,其實強制險同樣可以賠償對方傷害部分,而且包含自己的乘客,所以如果載人發生意外時,除了對方要賠償我們傷害損失外,自己的強制險也可以理賠給乘客,只是強制險傷害/死殘理賠只有20萬元/200萬元,因此這部分加保算是提高額度,個人選擇200萬元/400萬元;另外大家記得保第三人責任險最為重要,還是財損部分,這部分我是保障理賠50萬元。

2022年保費:4,406元
2023年保費:3,856元(減少550元)

駕駛人傷害險/乘客體傷責任險

眾多保險理面,通常都沒有為自己(駕駛)保障的項目,所以可以加保駕駛人傷害險,為自己買份保障,乘客體傷部分,則是強制險基本保障下,再追加理賠金額的保障。駕駛人方面我規畫傷害醫療/死亡失能分別為20萬元/200萬元,乘客部分則為300萬元/1,200萬元。

2023年保費:708元+1,115元

強制險

強制險顧名思義,是不論買機車/汽車一定要承保的基本保險,算是給其他用路人的基本保障,避免出車禍時,沒有賠償對方看醫就診的能力。

補充:強制險賠償對象除了對方外,也包含自己的乘客,所以如果載人發生意外時,除了對方要賠償我們傷害損失外,自己的強制險也可以理賠給乘客,不要忘記提出這方面的理賠申請,喪失權益。

2022年保費:808元
2023年保費:729元(減少79元)

刪除內容介紹

汽車車窗玻璃損失險

這項的內容去年那篇有提到,詳細不說明;至於2023年部分,其實是被迫刪除,也就是富邦產險停賣這項商品,這點我詢問我的保險人員,說是因為這項富邦產險賠出去太多,故今年度就取消這一項,2023年保費少繳720元的費用。

竊盜險(含竊盜損失險全損免折舊)

考量到2023年買房搬家(透天),有自己車庫停放車輛,平日用車也只是公司/住家往返,比較沒有失竊的風險,今年度就算有保,費用會因為殘值減少而降低保費,初步與去年相比的話,2023年保費少繳1,649元+167元的費用。

2023年保費總結

強制險:729元
任意險保費:1萬6,817元
總保費:1萬7,546元

本文獲「存股攻城獅-聰聰」授權轉載,原文:汽車保險係數(車險係數)教學
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