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多頭行情旺,申請信貸開槓桿可行嗎?忽略這4個魔鬼細節反而讓自己壓力山大

撰文者:勳仔的理財小角落 更新時間:2024-02-20 瀏覽數:2,335

圖片來源:達志影像
摘要
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本業的產業現況跟前景

信貸的本質就是借貸,也就是預支未來的錢到現在來使用。因此這些錢不是憑空掉下來的,是需要還的。咦,勳仔你在講什麼啊?這不是廢話嗎?

的確,或許對很多人來說,這是廢話,但是也真的有不少人開了信貸,一下子錢變多,雖然真的部分會拿去投資,但是卻也克制不住衝動消費,先把信貸的錢先去買了一些奢侈品。


而原本以為先預支未來的錢犒賞自己也沒問題,反正還有工作,現金流軋的過來就好,而且也預期薪水會隨著年資而上升。但是沒想到的是,本業其實沒有這麼穩定,或是產業本身正在走下坡,不僅薪水沒漲,更慘的是遇到像COVID-19這麼少見的事件,導致收入銳減甚至直接斷炊(像是空姐、導遊、餐飲等等),這時候不僅僅沒有現金流入,而每個月還有信貸要繳,這時候經濟壓力可想而知是無比巨大的!

因此適時的開槓桿沒有問題,但是前提要有穩定的本業現金流,這樣開槓桿投資才不會壓力山大!

信貸投資前要有穩定且可重複的獲利模式

如同前面提到的,信貸本質是預支未來的錢到現在使用,所以如果我們不是公務員,無法保證本業長期都是穩定的狀況下,我們評估開始使用信貸的前提,是必須我們已經有一套穩定而且可以持續複製的投資方法。

畢竟信貸就是開槓桿,如果小資金都沒辦法有穩定長期的獲利方式,又怎麼認為資金放大反而會賺得到錢呢?現實面往往看到虧損因為槓桿而變得更大。

所以勳仔建議,開始啟用信貸放大財務槓桿的一個基本大原則,就是我們要有一個已經實單測試過一段時間,穩定且可複製的操作策略,這個策略可以不用太複雜,例如只是簡單的存股一些ETF,但是這個策略是必須在小資金時期,通過一段時間的驗證,來證明它的穩定跟獲利持續性。

這邊強調的是「實單」,如果僅是程式回測結果,還不建議當作啟用槓桿的條件,因為回測很多時候無法反應心裡層面去影響實際的操作的狀況,例如實務上,在連續虧損的狀況下,可能就不會遵守操作紀律,這時候的回測結果基本上不會是準的。

信貸的條件是需要用養的

而勳仔相信找到一個穩定且可以複製的獲利模式是需要時間的,不是1件一蹴可幾的事情。不過在尋覓跟驗證所謂穩定且可複製的操作模式的過程中,我們有1件事情可以先慢慢開始做,那就是開始慢慢替自己養信用。

信貸投資的成功與否,有2個重要的因素,1個是銀行給的利率,1個是銀行給的信貸總額。因為信貸本身沒有給銀行任何實體的擔保品,真正的擔保品是我們的信用,所以如果我們沒有任何可以在聯徵查到的紀錄,對銀行來說等於沒有擔保品,是很難申請信貸的,或是放貸金額很小,利率很高之類的。

因此,出社會工作之後,一個很重要的事情,就是要慢慢開始養信用,最簡單的做法,就是辦幾張信用卡,然後每期的費用都全額如期繳清,不要只繳最低繳納金額,也不要遲繳,這目的就是所謂養信用,讓申辦信貸查聯徵的時候,有信用往來且往來正常的紀錄,對銀行來說,才算是認可你的信用可以當作擔保品。

另一個增加自己信貸條件的做法,就是專注本業,讓薪轉單有穩定且相對較高的薪水流入,而如果所在的公司又屬於台灣上市知名企業,或是世界級的外商公司,那麼在談信貸條件就會更有優勢。

慎選標的

信貸的錢是借來的,不僅要還而且還要付利息。所以用信貸投資卻不幸套牢之後,不僅得不到槓桿帶來的好處,反之還要一直被利息扣血。

所以慎選投資標的很重要,勳仔個人信貸投資的標的,清一色都是指數,原因很簡單,就是希望分散標的,降低風險。

就算我對1家公司的基本面研究透徹,非常看好它的未來性,我也不會用信貸重押單ㄧ個股,主要是公司的財報有太多可以操作的空間,或是突然而來的產業系統性風險,如果用槓桿重壓,遇到一次就翻不了身了。

而透過指數型ETF,或是直接持有台指期的方式,長期賺取歷史經驗告訴我們的大盤7%~10%的報酬,這時候扣掉信貸利率2%~3%的支出,我們至少都還有4%~7%的實質報酬率。看似沒到很多,但是因為我們利用槓桿放大了本金,因此賺到的絕對金額還是會很可觀。

以上4個信貸運用的小心得,分享給大家!信貸本身只是一種工具,拿它來投資不一定好也不一定壞,關鍵還是我們自己的心態,所謂水能載舟亦能覆舟,如果還是抱持賭徒心態拿信貸進去市場廝殺,很有可能賠得精光,還有每個月要還款的壓力,讓你喘不過氣。因此信貸投資不是不行,量力而為,先想風險再想利潤,是在市場存活的不二法門。

免責聲明:本篇文章僅就公開資訊進行主觀分析,僅供投資朋友參考,不應當做投資依據,投資朋友仍然需要根據自身風險承擔能力作為投資判斷,盈虧自負。

本文獲「勳仔的理財小角落」授權轉載,原文:信貸投資可行嗎?4個藏著魔鬼的小細節分享給你知
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