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小資族忙賺錢，容易忽略人身風險…長期看護恐要600萬，你是否準備好了？
撰文者：吳孟昇 更新時間：2024-05-20
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圖片來源：達志影像
什麼是累積財富前絕不能少的財務規畫？答案是「保險」。為什麼？
當市場上的所有專家都告訴你，要提早退休或財富自由，投資最重要；但如果在累積到足夠的財富之前，就發生重大疾病、意外傷害，導致辛苦累積的資產全變成醫療費、看護費，而且這個支出還看不到盡頭，這時才後悔怎麼沒做好保險規畫恐來不及。
所以這篇文章，我想從自身經驗來分享保險規畫的重要性。
投資可以放大財富，但意外會讓資產快速清空
當初從工程師轉職的過程中，第一首選是想進入證券業，但在一次面試過程時，學習到何謂理財金字塔，發現了自己知識的匱乏，一直以為「理財＝投資」，卻忽略了風險規畫的重要性。
而在進入壽險業之前，因為本身對投資有極大熱忱，參加過許多股票投資與房地產投資的聚會，發現一個共同點，那就是大家只對自己擅長的投資工具有信仰。
房地產投資客覺得股票風險太高，股票投資人覺得房地產變現太慢、要管理房子相關的事務太繁雜，然而這兩派人馬，大部分皆對保險有些誤解，甚至排斥。
此外，我發現無論是哪一種媒體，只要關於理財，都會大力鼓吹投資的美好，例如：只要定期定額，時間加上複利，每個人都能夠達成退休目標等；但很少有媒體強調，在累積可觀的財富之前，若遭遇生病或是意外，導致需要花費大量金錢來做治療，那麼好不容易累積的財富不就功虧一簣？
觀察那些因投資或創業而致富的名人，例如巴菲特、馬斯克、貝佐斯、祖克柏等，會發現我們容易忽略一個事實，那就是這些人其實都很幸運，創業或投資初期沒有疾病或意外找上門，才得以名留青史。
反過來思考，如果這些名人，在他們創業初期發生不幸，他們的名字還能被世界如此看見嗎？
世界上，有多少人非常努力，卻沒有獲得幸運之神眷顧？在尚未獲得財富之前，就遭受健康的打擊，將過去努力存下的錢付之一炬？
看到這裡，你在了解投資工具的過程中，是不是也該花點時間，好好了解一下「保險」這個金融工具呢？
規畫保險前，建議先釐清3問題
這篇文章提供你在規畫保險時，可以問自己的3個問題：
問題1》擔心發生什麼事，會無法繼續累積財富？
大部分的人最先想到的是重大意外傷害，畢竟通勤途中，無論騎機車、汽車或搭乘大眾運輸工具，都有發生意外事故的可能；但大家不知道的是，疾病發生的機率其實比意外更高，這也是為什麼醫療險比意外險的保費還高的原因。
就統計角度來說，無論年齡高低，都有一定比率的罹病機率，隨著年紀增長，用到保險的機率也愈高。
若以保險角度來看，可以解決生老病死殘的問題，其中最嚴重的就是殘，因為殘廢失能的情況，除了收入中斷，還可能需要家人或請專人照顧，這個部分可能就是一般人無法負擔的花費。
其次花費較高的是重大傷病，例如國人10大死因的癌症、車禍導致的重大創傷、中風等。嚴重的重大傷病，一樣需要專人長期照顧，但大部分重大傷病其實都未達到看護狀態。
而在治療重大傷病的過程中，也因為健保不給付許多新型治療，只能採取自費，例如癌症常見自費項目，像是癌症重粒子治療、質子治療、標靶藥物治療等，1年花掉上百萬元是稀鬆平常的事。
問題2》需要多少保障額度？
這個問題其實沒有標準答案，但會依照每個人的家庭成員組成、有無負債、收入與生活開銷的金額等條件來考量規畫。
舉例來說，一個開車通勤的上班族，有孩子且背負房貸，那麼就會建議著重的規畫在於意外身故失能、車險第3人體傷與財損、壽險、看護保險等。
以下針對各險種稍做說明：
1.壽險：保額可以直接付掉房貸，甚至可以照顧子女到經濟獨立或成年為止。
2.車險：著重在第3人體傷與財損，然後一定要再加上超額責任險，這是因為發生車禍時，萬一造成對方損失，我們要盡可能用保險全額給付給對方。由於保費相對便宜，超額責任險保額建議至少1,000萬元以上。
3.意外身故或失能：保額以重大意外創傷，最高可以一次給付多少理賠金，得以讓我們至少在未來10年都不需要擔心治療和看護費用的角度去規畫。
4.看護：經統計，長期看護的費用1年平均花費約莫60萬元，且平均需要被照顧的時間約9.9年，也就是説，看護費用至少能有600萬元或每月給付5萬元理賠金的角度來規畫。
問題3》現行預算能規畫多少保障？
知道擔心什麼，以及用什麼保險可以解決問題之後，接著回來盤點我們目前擁有的資源，有多少的預算可以解決自己所擔心的風險？
經過我10多年的保險業務經驗發現，實際上幾乎沒有任何保戶可以一次將自己的保險規畫到位，大多是以「先求有再求好」的角度來進行，先規避最壞的事件發生，保額多半從所需總保障的1/3或1/2開始，隨著之後收入提升、資產持續累積，日後再慢慢增加調整。
理財、投資、保險並重，減少風險讓財務更安全
以上是提供給大家的保險規畫策略，在投資累積資產前，請務必思考，自己的人生可能遭遇什麼重大風險？
當我們做好保險規畫，存下來的一塊錢，才是真正留下來的一塊錢。因為就算「萬一」真的發生，因為有保險理賠金的給付，不但不會造成收入中斷，甚至還加快資產累積的速度，讓自己能無後顧之憂地好好休養治療，這就是為什麼保險這項金融商品可以存在超過上百年的原因。
保險是一種反脆弱的金融理財工具，是累積財富前絕不能少做的一項財務規畫。
建議你在開始投資、創業之前，務必先了解自己的保障是否足夠，讓我們可以有底氣地面對風險來臨。
本文獲「獵犬的投資優化筆記」授權轉載，原文：累積財富前，絕不能少做的一項財務規劃
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獵犬的投資優化筆記版主，專長為股票投資＋保險＋創造額度，並運用PDCA持續優化投資理財策略。目前擔任保險公司業務經理，熱愛投資與寫作，目標在50歲達成財富自由，持續分享學習過程，希望能幫著更多人成長！
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