保險
車險是什麼？甲、乙、丙式車體險各有什麼不同
撰文者：賴伯愷 更新日期：2024-08-01
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圖片來源：達志影像
摘要
除了政府規定的強制險之外，究竟還有那些車險是值得我們該注意的呢？第三人責任險、超額責任險、駕駛人傷害險等，這麼多車險實質內容到底差別在哪裡？真的有需要再加保甲式、乙式、丙式車體險嗎？本篇文章將依序介紹當中的差別
●什麼是車險？
●強制險是什麼？強制險賠給誰？任意險賠給誰？
●第三人責任險是什麼？第三人責任險賠給誰？
●超額責任險是什麼？
●車體險有哪些？
台灣馬路如虎口，根據交通部的數據統計可得知，歷年來車禍事故節節攀高。除了駕駛人的疏忽，有時也會有飛來橫禍不可避免的意外。在風險偏高的道路上，保險就顯得格外重要！但市面上的關於車子的保險這麼多，到底該如何選擇，對駕駛人及用路人有甚麼保障？本篇文章將會帶你了解。
什麼是車險？
車險又分為「強制險」以及「任意險」兩個部分，其中「強制險」為政府所規定一定要保的險種，目的在於希望交通事故受害者能獲得基本的保障。若經政府查驗，汽車未投保將會有3,000元以上1萬5,000元以下的罰緩；機車則是1,500元以上3,000以下的罰緩。
「任意險」顧名思義就是可以自行決定要不要保，除了剛剛介紹的強制險外，其餘的車險都屬於任意險。目前市面上常見的任意險有第三人責任險、車體險等，主要的差別為理賠範圍的大小，理賠範圍愈大相對的保費也就愈高。
強制險是什麼？強制險賠給誰？任意險賠給誰？
強制險基本上只能針對除了駕駛自己本身以外的第三人來做賠償，包括可以針對對方駕駛人以及對方車上乘客還有我方乘客的「體傷」來做賠償，並無法針對對方的財損賠償，因此若想要針對「財損」來做賠償，強烈建議要再加保「任意險」來增加保障。
強制險及第三責任險理賠舉例：
某天小明開車與同樣開車的小華發生車禍，小明的車子受到嚴重損傷，人沒事。但小華的強制險只能針對小明的「體傷」來做理賠，因此小明維修車子的費用，無法向小華申請保險理賠，只能私下與小華談和解、要維修費。
相對的，小華這次除了車子有損壞，頸部也有挫傷，但幸好小明除了有投保政府規定的強制險也有額外投保第三人責任險，因此在這次車禍中除了可以用強制險去針對小華的「體傷」來做理賠，也能利用第三責任險來針對小華的車子損壞來做理賠。
第三人責任險是什麼？第三人責任險賠給誰？
第三人責任險為一種「任意險」，政府並沒有強迫駕駛人一定要投保。此險種主要針對駕駛人以外的第三人來做賠償，且賠償的範圍與強制險最大的不同在於「對方的車損」也能做理賠。
表1：強制險＆第三人責任險理賠對象比較
理賠對象 | 強制險 | 第三人責任險 |
我方駕駛人 |
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|
我方乘客 | ✔ | ✔ |
他方駕駛人 | ✔ | ✔ |
他方乘客 | ✔ | ✔ |
我方汽（機）車 |
|
|
他方汽（機）車 |
| ✔ |
整理：賴伯愷 |
由表1可以發現，除了對方的強制險可以賠補我方的「體傷」外，自己所保的「強制險」與「第三人責任險」對於我方駕駛人沒有任何保障，因此這時第三人責任險附加的駕駛人傷害險以及車體險中的甲、乙、丙式就顯得格外重要。
超額責任險是什麼？
「超額責任險」可以視為第三人責任險的加強版，最主要的功能在於當第三人責任險的保障額度無法負擔時，超額責任險便能派上用場。此外，超額責任選屬於第三人責任險的附加險種，因此不能單獨購買，一定要先買第三人責任險後才能再買超額責任險。
超額責任險理賠舉例：
小明某天在上班的途中撞上了小華的高級轎車，導致小華不僅身體受傷，車體也嚴重受損。經就醫後小華的醫藥費為10萬元，車體財損為800萬元。小明這時用第三人責任險來做理賠，理賠的保額為體傷100萬元＋車體財損300萬元，且為各別理賠，意思就是體傷理賠歸體傷的保額；財損理賠歸財損的保額。因此小明總共要賠給小華810萬元，扣掉第三責任險的賠償10萬元體傷+300萬元車損，自己還要再負擔500萬元的賠償。
從上述的例子來看，超額責任險就顯得格外重要，它能針對第三人責任險無法賠補的部分加以賠償。若小明也有加保超額責任險，且保額為1,000萬元，那麼第三人責任險無法負擔的500萬元，就能利用超額任險來做理賠。
第三人責任險與超額責任險還有一個不一樣的地方。部分的第三人責任險會有規定針對體傷及財損各別有相對應的保障額度；超額責任險則是全部可以算再一起，假設保額為1,000萬，亦即對方體傷加財損賠償金額不要超過1,000萬，基本上都能透過超額責任險來做賠補。
車體險有哪些？
看完上述的基本介紹，心中一定還有些疑惑，在理想的狀態下，雙方都有基本的車險知識，除了強制險之外，也都會再加保「第三人責任險」。但現實中總是與自己想像的有所差別，少部分的人可能只有保強制險，並沒有附加其它險種，當遇到意外時很容易求助無門。因此與其奢望別人，不如自己多花點心力來保障自己，這時車體險中甲、乙、丙式就是拿來保障自己的車險選擇。
車體險與第三人責任險、超額險最大的不同在於針對「自己的車」做保障。
表2：車體險甲式、乙式、丙式比較表格
事故/險種 | 車對車碰撞 | 車與物碰撞 | 翻車 | 火災、爆炸、閃電 | 墜落物 | 第三人非善意行為 |
甲式 | ✔ | ✔ | ✔ | ✔ | ✔ | ✔ |
乙式 | ✔ | ✔ | ✔ | ✔ | ✔ | X |
丙式 | ✔ | X | X | X | X | X |
註：✔符號表示有理賠；X符號表示沒有理賠
資料來源：台灣產物保險
整理：賴伯愷
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從表2可以得知甲式車險舉凡任何意外事故，或是人為因素都可以申請保險理賠，保障多但相對的保費也最高。因此建議若對於自己駕車技術沒有信心、購入的車輛較昂貴，可以選擇甲式車險做為保障。若有相對把握的駕駛經驗且汽車已購入約5年～10年，這時可以自行評估保費的保額是否能接受來選擇乙式車險或丙式車險。
總結來說，建議至少保丙式車險來做為保障，至少在「車碰車」這部分可以申請保險理賠。以免日後遇到車禍意外，求償時求助無門，到時應該會欲哭無淚。
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