達人開講

保險歸保險、投資歸投資　哪些商品投保前要注意？

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我相信有很多人買類全委投資型保單，大部分都是因為工作忙碌，或是金融知識有限，或是想要固定配息，但很容易因此陷入還沒開始投資前就已經先虧損的情況。

原因就是出在想要保本的心態，讓這些業者為了迎合大眾推出這種已經變形的保險商品，這種心態在投保前就已經誤解保險的本質，或是把保險當投資工具，更是大錯特錯，金融服務業提供了非常可觀的抽佣額度給業務員，而來源就是你的錢。

類全委保單的保戶委託壽險公司操作投資，壽險公司再委託投信公司代操，實質是雙重委託，就是被剝2層皮。

初期的高成本費用已經影響投資效益，何況保險公司拿保戶的錢去買自家操盤的基金早就不是新聞，在這些高費用成本支出（行政費、保險成本、經理費、管理費2%～3.5%不等），如果扣掉以上所有費用之後，你覺得你在這種類型保單投資還會有優勢嗎？

而市場最熱門的商品，往往不符合大眾的真實需求，台灣一直都是全世界愛買保險榜上有名的，很多業務員推銷這類保單時，不以保險為訴求，反而是問你對投資理財同時又可以提供保障的保單有興趣嗎？

在保障被高成本費用壓榨之下，保障少得可憐，以保險來說我們都不必要有這種高保費、低保障的保單，如果你是用投資跟配息保本立場下去買這張保單，恐怕會得不償失。

很多人覺得沒有不好的商品只有說不清楚的業務員，可是大家有看過一個商品費用高到離譜，還被說成是好商品嗎？

保戶選擇的保單都有專業經理人代操，只是我們都知道專家真的有比較好嗎？如果你想知道怎麼衡量這些專家的成績，麻煩請直接比較美國標準普爾500指數，看同年績效再扣掉你每年費用成本，你就會知道了。

更有很多保戶挑選代操帳戶時，最先看的都是撥回率，而非淨值，小心當投資標的虧損的時候，撥回的是自己本金，保戶也常以為配息是固定的，其實這類保單不保本也不保證配息，而且有些買高收益債券的保單（垃圾債券），會先挖本金配息。

我們已經聽到太多，月繳幾千元，有保險的保障然後又有專家幫你操盤，沒錢還可以少繳一點，還提供你一年不管幾次轉換免手續費，我想羊毛出在羊身上，這些高費用商品只是減低了自身的保障。

要買這類型的保單之前還是多想想吧，保險歸保險、投資歸投資！

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