好房二三事
提前償還房貸本金 大大減少利息支出
撰文者：劉姵呈 更新時間：2018-04-20
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阿群存了好久的錢，終於存到買房的自備款，聽說因為川普稅改對美國經濟成長與通膨帶來影響，升息速度可能會變快，加上房價又在低檔，很多人都勸他買房子要趁現在，他在想若未來利率攀升，房貸負擔會不會變重呢？
過去台灣一直處於低利率環境，房貸利率也跟著在低檔，購屋族可能會以為只要存好自備款就可以輕鬆買屋，但國際認證理財規畫顧問（CFP）黃正勳表示，許多人沒有審慎考慮現在全球處於升息環境，未來房貸利率可能會隨之拉高，他建議，購屋族或房貸族應掌握以下3撇步，以因應未來房市變化：
撇步1》高估房貸利率進行試算
黃正勳建議，未來若是升息，購屋族評估自己的負擔能力就不能過度樂觀，因為現在大多的房貸都是指數型房貸，面臨利率隨時可能調高，不能再用初期的利率來試算，必須用後段或長期的房貸利率來看，未來購屋試算房貸時，最好以目前房貸利率再加0.5%～1%為計算基準，大多會以平均2.5%來試算，以免未來升息時付不出房貸。
撇步2》有餘力可提前償還本金
黃正勳建議，在房貸利率走升的趨勢下，建議購屋族可以一開始就選擇「本利攤還」，而且最好在行有餘力的情況下，能夠提前償還本金，這樣後面的每月貸款利息壓力也不會太大。
舉例來說（詳見下表），若以20年期，房貸利率2%，以貸款總價800萬元的來試算，償還到第3年時，貸款本息剩下699萬4,016元，若此時選擇提前償還本金50萬，總累計償還利息支出可以減少9萬220元。
撇步3》房貸族考慮轉貸或理財型房貸
對房貸族來說，若未來升息，其實可以考慮「轉貸」，因為有些銀行為爭取業務，會以較低的利率來吸引客戶轉貸，有助於節省利息，不過黃正勳提醒，這必須考慮省下的利息支出有沒有高於轉貸成本，因為轉貸可能產生的費用有違約金、代書費、設定費、鑑價代償費及手續費。
另外，他也建議，對於有資金需求的人來說，也可以考慮將房子可增貸的額度轉變成「理財型房貸」，這樣的好處在於，增加自己手上可動用資金的彈性，不動用時不計息，動用時才需要支付利息，且可隨借隨還。
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