搶救爛理財
金錢迴圈＋6大觀念，快速進入理財的世界！這樣做，讓被動收入支付保險費...
撰文者：翁祥維 更新日期：2019-06-25
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投資理財並不難懂，可以想像成一個迴圈
投資理財這4個字常常連在一起，在同儕朋友間討論，但「投資」與「理財」，或許不能完全畫上等號，若仔細探討的話，「投資」應該算是「理財規畫」的其中一個部分，下方這張圖，筆者嘗試將「理財規畫」以成一個迴圈的方式呈現。
總資產淨值為目前身上所有的資產（包括銀行存款、股票市值），扣除負債（如：就學貸款、車貸）後的金額，下方整個迴圈的目的，最終目的就是使「總資產淨值」穩定成長。平時我們的工作所得，即是挹注總資產成長的主要項目，而這個迴圈繞來繞去，又分別代表什麼意義呢？
1》在開源之前，先備妥「緊急預備金」
緊急預備金的目的主要有2：
1.預防我們因故失去（或無法）工作、持續性所得中斷。
2.為家中突然急需大筆支出時所準備。
而緊急預備金的數額至少要多少才安全？
建議最少要「每月日常生活支出數額x6個月」，假設每個月生活支出水準是2萬5,000元，那緊急預備金建議至少要存15萬元，將總資產淨值提撥出一筆平時不動用的緊急預備金後，剩下的部分就是「可支配現金」了。
2》在投資之前，建議先提撥保險費預算
「保險」是否需要規畫，每個人想法都不同，而就筆者來看，保險最重要的目的，就是保障「承受不起的重大損失」舉例而言，萬一因意外或疾病而導致失能、無法正常工作，此時不僅失去工作所得，每個月的看護費更是龐大負擔。這種會讓整個家庭陷入財務困境的情況，就是所謂承受不起的重大損失，若有保險金可以支援，至少不會拖累家人。
保險的險種非常多元，主要包括壽險、殘扶險（失能險）、重大疾病險、癌症險、實支實付型醫療險、意外險等，依筆者個人對保險的研究，一個月花費2,500～3,300元左右（約莫每個月薪水的10%），就可以將保障額度規畫到一定水準（請注意：儲蓄險非屬此處「保險費」的範疇），接下來我們回到理財迴圈的圖示，假設我們在緊急預備金帳戶，原本有準備了15萬元，當意外和疾病風險發生時，我們平常繳交的保險費將會發生功用，保險公司會理賠保險金，挹注到緊急預備金帳戶（支應醫療費、償還房貸等），避免整個家庭在一夕之間陷入財務困境。
3》儲蓄及投資、生活支出
假設，我們將每月薪水的10%用來支付保險費，應會剩下90%可以運用，筆者建議，可將生活支出控制在每月薪資的60%以內，至少將30%挹注到儲蓄及投資，在生活支出的節流技巧方面，建議可以多比較信用卡、數位銀行的回饋，挑選最適合、有利的來申辦。
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